Пятница, 15.12.2017, 04:46

Я - инвестор

Каталог статей

Главная » Статьи » Мои статьи » Газета "Горожанин"

ДРУГ ПОЗНАЕТСЯ В БЕДЕ. № 42 (256) 21.10.10.

ДРУГ ПОЗНАЕТСЯ В БЕДЕ

 

То же самое можно сказать и о страховой компании.

 

 

       Когда случается беда, то есть происходит страховой случай, тогда и наступает «момент истины», как для самой страховой компании, так и для наших с ней взаимоотношений. А обо всем, что происходило «до того», можно забыть.


О КАПИТАЛИСТИЧЕСКОЙ И ПРОЛЕТАРСКОЙ ЧЕСТНОСТИ.


        Наивные и прижимистые пользователи Интернетом, на разных форумах наперебой выспрашивают друг у друга о честности и надежности той или иной страховой компании. Читать некоторые ответы весьма забавно.

         Очень хорошая компания «Х», - пишет некто, - после покупки автомобильной страховки, целый год никаких проблем не было; теперь только у них будем страховаться.

        Обслуживание - супер, - вторит ему другой «советчик», - и в кресло усадили, и чаем напоили, а деньги взяли учтиво и красиво (Мы тебя не больно зарежем, - почему-то вспоминается заботливость «Горбатого» из фильма «Место встречи изменить нельзя»…).

         О том, что на подобных форумах всегда присутствует множество агентов и сотрудников страховщиков, которые (грубо или тонко), как тот кулик, свое болото хвалят, а чужие ругают, я уж и не говорю.

        Наверняка там встречаются вполне добросовестные и грамотные отзывы, но наша проблема в том, что в страховании нет жестких правил, которые «от случая к случаю» оставались бы неизменными; в каждой конкретной ситуации все решается индивидуально.

         Более или менее «железным», можно было бы признать одно (главное) правило страховщика, состоящее из двух пунктов. Пункт первый: если есть хотя бы малейший повод не заплатить, то надо не платить. Пункт второй: если повода не заплатить нет, то все равно надо попробовать не заплатить (как вариант, - заплатить меньше и позже).

           Вполне допускаю, что в страховой сфере работает много честных и порядочных людей, которым выполнение данного правила удовольствия не доставляет. Но такова жизнь, как говорят французы; даже они не могут пойти против системы.  

          Система же зиждется на неограниченных (в духе классического капитализма) аппетитах бизнеса и слабом государственном, а также общественном контроле. В западных странах все немного иначе, благодаря именно «свободной прессе» и развитому общественному сознанию. Но все меняется, когда тамошние страховые (да и другие) компании приходят на украинский рынок. Вслух они возмущаются местной бюрократией, а втихомолку «стригут купоны» с нашей забитости и неразвитости.

       Природу капитализма изменить нельзя; ее можно лишь более или менее успешно зажать в некоторые рамки; делать чего, мы пока не научились, а только учимся.

        Более наглядный пример этому, - наша торговля продуктами питания. Ни для кого уже не секрет, что даже в самых лучших магазинах и ресторанах не выдерживаются сроки хранения продуктов. А кто же, спрашивается, вымачивает в марганцовке мясо, моет теплой водой сосиски, срезает плесень с сыра и переклеивает ценники? «Я? Не может быть. Буржуй Саблин? (…). Смешно даже предположить. Сахарозаводчик Полозов? (…) Ни в коем случае!». Это делаем мы сами, рядовые труженики.

        Не думаю, что в подобном деле стоит присоединяться к не любящему пролетариат профессору Преображенскому из «Собачьего сердца» М. Булгакова,  но отчет о силе системы надо себе отдавать четко.

         А можно ли судить по тому, что было «до того», о том, что будет «после того»? Попробуем. Но сначала, - несколько слов о возможных сценариях «после того».


ПОСЛЕ ТОГО.


         О самом неприятном, но в то же время и самом банальном из того, что может случиться после наступления страхового случая, всем известно: страховое возмещение нам не выплатят. Поводом может стать невыполнение (или неполное выполнение) некоторых пунктов договора (который, к слову говоря, мы не читали), несвоевременное или ненадлежащее обращение в страховую компанию, отсутствие каких-нибудь документов или подозрение в мошенничестве.  

         Отношение к презумпции невиновности у страховщиков своеобразное: это нам придется доказывать, что страховой случай произошел «взаправду и по-честному», а не был придуман с целью наживы.

         Вторая неприятная проблема, - это оценка ущерба, которая почему-то может существенно отличаться от самого ущерба. В этом деле сталинская мысль «…важно, кто подсчитывает», получила свое развитие: оценщики (если только они не наши друзья) всегда ближе к страховой компании, чем к индивидуальному клиенту.

        Третья проблема связана с далеким от большинства из нас понятием франшизы, - той части ущерба, которая оплачивается не страховой компанией, а его виновником.

          Четвертая (по порядку, но не по важности) проблема, - следствие нашей собственной неразумной экономии. Базарная привычка торговаться всегда и во всем, находит у страховщиков изящное противодействие: каждое снижение стоимости страховки будет сопровождаться сужение сферы ее действия. И тут, - если тарифы справедливые, - я на их стороне («больших семь шапок из овцы не выкроить никак»): каждый риск стоит конкретных денег, а самыми дешевыми будут лишь самые маловероятные риски.

        Следующая проблема, - затягивание сроков страховой выплаты. К сожалению, законодательство позволяет страховым компаниям делать это под надуманными предлогами дополнительного изучения каких-то там обстоятельств.


ДО ТОГО, КАК.


        Определить добросовестность страховой компании в целом, можно по соотношению сумм выплаченных страховых возмещений и сумм собранных страховых платежей, выраженному в процентах. Этот показатель называется «уровень страховых выплат».

       В целом по стране, уровень валовых страховых выплат в 2009 году равнялся 33%; все СК собрали 20 442,1 млн. грн., а выплатили 6 737,2 млн. грн. И это на 3,6% больше, чем в 2008 году, - хоть и немного, но лучше. Это – «средняя температура по больнице», а есть, конечно, разница по видам страхования.

Так, - по страхованию жизни, этот показатель равен 7,6%;

        - по добровольному личному страхованию – 48,8%:

        - по добровольному имущественному страхованию – 35,7%;

        - по добровольному страхованию ответственности – 2,4%;

        - по обязательному страхованию гражданской ответственности собственников транспортных средств – 38%.

        Но нас больше интересует разница по компаниям; есть подозрение, что некоторые из них более щедрые, а некоторые – менее.

       Так вот, у 200 СК (52,9% от общей численности), уровень валовых страховых выплат в 2009 году был меньше 15%, а у 68 СК (18% от общей численности) – более 50%. Вот и ответ; понятно, что хотелось бы иметь дело с компанией из второго списка. Чтобы свести этот список к 2-3 наиболее подходящим СК, придется изучать их показатели более подробно и по видам страхования, и по периодам, и по регионам. И никто за нас делать эту работу не будет; во всяком случае, - бесплатно.


НЕКОТОРЫЕ НЮАНСЫ.


        Низкие цены по сравнению с другими СК могут говорить о том, что выплачивать страховое возмещение нам не собираются. Краткосрочные имиджевые акции возможны, но постоянный демпинг нет.

        Посредники (агенты) могут снизить стоимость страховки за счет своего заработка, а сотрудники компаний, - в пределах, разрешенных им руководством.

         Агенты чаще всего работают не с теми СК, которые лучше, а с теми, к которым привыкли, и которые больше платят; брокеры (агенты нескольких компаний) также вынуждены не распыляться, так как их вознаграждение зависит от объемов.

         Все условия страхования изложены в Правилах страхования, которые СК утверждает в Госкомфинуслуг, а в договоре (страховом полисе) приводятся лишь выдержки из них. Поэтому правила надо у компании просить, читать и забирать с собой, чтобы при наступлении страхового случая, читать еще раз. Если правила под любыми предлогами не дают на руки или с собой, лучше сразу идти в другую страховую компанию.

          Я, как действующий страховой агент, свой выбор сделал и могу помочь со страховкой любому из читателей, но ответственности за действия СК (как и любой другой агент или рядовой сотрудник) не несу, а влиять на ее решения могу лишь в ограниченном объеме. Так что, главная и окончательная ответственность лежит на страхователе; не надо пытаться от нее уйти.

 

 

  Руководитель «Центра Финансового Здоровья» Ждан Сергей

797-17-30, www.uainvestor.ucoz.ru

 

                                                
Категория: Газета "Горожанин" | Добавил: uainvestor (23.10.2010)
Просмотров: 185 | Комментарии: 1 | Рейтинг: 0.0/0 |
Всего комментариев: 0
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
[ Регистрация | Вход ]
Категории каталога
Газета "Горожанин" [249]
Журнал "Новый город" [1]
Интернет [4]
Mega-City [13]
Форма входа
Приветствую Вас Гость
Поиск
Друзья сайта
Статистика

Онлайн всего: 1
Гостей: 1
Пользователей: 0
Наш опрос
Чувствуете ли вы себя счастливым человеком?
Всего ответов: 118