БУДУЩЕЕ НАЧИНАЕТСЯ ПРЯМО СЕЙЧАС.
В прошлом живут сожаления; в будущем живут страхи; счастье живет в настоящем. А где живем мы?
НАСТОЯЩЕЕ.
О чем мы обычно думаем? При кажущемся разнообразии мыслей, вариантов всего два: о прошлом или о будущем. Думать о настоящем невозможно; настоящее можно только чувствовать. Хоть в сказках и говорится, что самое быстрое на свете, - это мысль, чувство все равно быстрее. Оно появляется в подсознании, как моментальная реакция на настоящее. В ответ на чувство мгновением позже, в сознании рождается мысль, но именно это мгновение все и решает: ей остается лишь прошлое.
Трудолюбивое сознание (разум) непрерывно пережевывает прошлое, вызывая в памяти счастливые моменты и радостные события, пытаясь растянуть и продлить их действие. Получается не очень. Почему-то из прошлого все больше вылезают промахи, ошибки и сожаления об упущенных возможностях. Нет искать счастье в прошлом, - напрасная трата времени.
Тогда наше неугомонное сознание начинает приглядываться к будущему, запуская туда свои резвые мысли-скакуны, в поисках все того же счастья. В сказочном будущем находится место всему: и дворцам на лазурных берегах, и принцам на белых Мерседесах, и медным трубам славы, и лавровым венкам власти. Но подобная розовая идиллия длится недолго.
Суровая действительность, колокольным звоном, доносящимся из области желудка, возвращает расшалившийся разум с небес на землю, дает ему «ноги в руки» и отправляет «в поте лица своего добывать хлеб свой». А с позиции трудящегося, будущее выглядит вовсе не таким уж радужным, а напротив, - настолько неопределенным и пугающим, что лишний раз и заглядывать в него как-то не хочется.
А, будь, что будет, - думает человек, впрягаясь в повозку серых будней; - рожденный ползать, летать не может, а кушать хочется всегда.
Да, что ты такое говоришь, - не соглашается разум, - твои мечты не рождены ползать, им просто нужны крылья. А крылья, - это деньги. Деньги не гарантируют полет в нужном направлении, но без них, никакого полета и вовсе не будет. Деньги, - это не синоним счастья, это просто крылья, способные перенести тебя туда, где мечты сбываются.
Так это ж – другое дело, - радуется человек, и с жаром принимается эти самые деньги «заколачивать», с вожделением поглядывая в «светлое будущее». Колотится, колотится, а деньги все не заколачиваются. Уже и себе во всем отказывает, и где что «плохо лежит» поднимает, и у других отобрать не брезгует, а крылья не растут и мечта ближе не становится.
И тут нам впору вспомнить «Трагическую и поучительную историю о мальчике Бобби, который любил деньги» из мультфильма «Остров сокровищ».
С рождения Бобби пай-мальчиком был, (Молодец...)
Имел Бобби хобби - он деньги любил, (Хороший мальчик…) Любил и копил. (Что было дальше?)
Все дети как дети - живут без забот, (Дети, как дети...)
А Боб на диете - не ест и не пьет, (Бедненький мальчик...)
В копилку кладет (Правильно…)
Деньги-деньги, дребеденьги, Позабыв покой и лень.
Делай деньги, делай деньги,
А остальное все дребедень,
А остальное все дребебедень. (Дальше что было?)
Здесь пенни, там шилинг, а где-нибудь фунт. (Большие деньги...) Стал Бобби мошенник, мошенник и плут,- (Почему мошенник и плут?)
Скопил целый пуд. (А-а-а, молодец...)
Но в том-то и дело, что он не один, (Почему не один?..)
Кто больше всех деньги на свете любил, (Наш человек, наш...)
Боб это забыл.
Деньги-деньги, дребеденьги, Позабыв покой и лень,
Делай деньги, делай деньги,
А остальное все дребедень,
А остальное все дребебедень.
Какой же вывод из этой истории? Может быть, такой: не надо молиться на деньги, и не надо молиться на мечту (будущее), ставя их выше настоящего? Потому что счастье, - не там, за облаками, а здесь и сейчас.
БУДУЩЕЕ.
К настоящему мы еще вернемся, но сначала решим, что же нам делать с будущим, «в котором мы собираемся провести всю оставшуюся жизнь»? Так ведь нет, в будущее мы можем попасть только на крыльях мечты (в прошлое, кстати, - только на крыльях памяти), а свою реальную жизнь мы проводим в настоящем; в том настоящем, которое каждое мгновенье настает и каждое мгновенье уходит.
Тем не менее, о будущем надо заботиться так, чтобы, когда оно настанет, можно было раз за разом восклицать: «Остановись мгновенье, - ты прекрасно!», не оглядываясь при этом не количество денег в кармане. Как именно заботиться, мы уже разбирались, но повториться лишним не будет. Итак, надо создавать приносящие регулярный денежный поток активы. На эту роль годятся арендная недвижимость, негосударственный пенсионный фонд (НПФ), стабильно работающий бизнес, страховая аннуитетная программа и банковский депозит с возможностью частичного снятия.
Все эти инструменты можно купить в готовом виде в тот момент, когда они понадобятся, но думая об этом заранее, нам будет трудно избежать психологической временной ловушки. Если сказать, что сначала мы заработаем много денег, и потом купим на них все, что захотим, деньги снова становятся целью, - как правило, недостижимой. Из этих соображений, придется пожертвовать такими инструментами, как бизнес и недвижимость. Первый нельзя создавать между делом, а вторую нельзя покупать медленно и долго, разве что со временем появятся дивидендные фонды недвижимости.
ПОЗНАЕМ В СРАВНЕНИИ.
Сравним три оставшиеся инструмента. Депозит, страховку и пенсионный счет можно наращивать в ежемесячном режиме. При этом, страховые платежи будут обязательными, а взносы на депозит и в пенсионный фонд свободными. Тут я выскажусь за обязательность, которая стимулирует не расслабляться и не отступать от плана. Поставим страховке плюс.
Надежность вложений, - это диверсификация; поскольку государство свои гарантии выстроило во всех трех случаях. Еще год назад, я поставил бы плюс банковскому депозиту за наличие фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ); сегодня (на примере банка «Надра») мы видим, что всех проблем он не решает. Депозиты придется раскладывать по разным банкам, имея в виду, что все они могут одновременно попасть под очередной мораторий.
Диверсификация активов страховых компаний уже шире; и это существенно снижает суммарный риск. Кроме того, можно купить несколько страховых полисов в разных компаниях. Страховке – плюс. Второй плюс поставим ей за то, что кроме накопительных задач, она решает и защитные. Хотя это и требует дополнительных вложений, смысл в них есть.
НПФ тоже получает первый плюс за широкую диверсификацию своих вложений. Кроме того, пенсионных фондов может быть несколько, а деньги могут свободно перебрасываться из одного в другой. Это – второй плюс, который есть также и у банка, но отсутствует у страховой компании; сменить ее в процессе работы, не получится.
И банк, и страховая компания сосредотачивают в одних руках хранение, управление и учет денег, а в НПФ эти функции распределены между тремя, независимыми друг от друга компаниями. Это повышает надежность НПФ, за что ему, – еще один плюс. Возможность банкротства существует и у банка, и у страховой компании. Обязательства последней, обычно частично перестрахованы другой, более крупной компанией; у банка эту роль играет ФГВФЛ. А вот НПФ, вообще не имеет никаких обязательств, и поэтому банкротство ему не грозит ни в каком случае. Это – хорошо. Возможное же банкротство обслуживающих компаний, на активах НПФ не скажется; - они учитываются отдельно, к тому же принадлежат самим участникам НПФ. Зато депозиты и страховые взносы, нам не принадлежат; заключив договор, мы обменяли их на определенные обязательства. Тут снова преимущество за НПФ.
По опыту зарубежных стран, самую высокую доходность обеспечивает НПФ. На втором месте будет страховая компания, на третьем банк. Недолгий опыт нашей страны, второе и третье места пока что меняет местами. Но налоговый кредит, который есть у страховой компании и НПФ, оставляет банк далеко позади. Правда, касается эта радость не всех (об этом был разговор в прошлом номере). Соответственно, кто-то выигрывает от того, что налога на банковский доход нет, а в НПФ и страховой компании, он, хоть и в уменьшенном виде, но присутствует. Опять же, при определенных условиях, его легко можно и обойти. Все три накопления, за исключением пожизненного аннуитета страховой компании, наследуются. Выплаты страховой компании имеют конечный срок, а в банке и НПФ, их можно совмещать с новыми взносами, что продлевает их жизнь на необходимый срок.
Хотя и не совсем корректно сравнивать между собой различные инструменты, от этого никуда не деться. В инвестиционном портфеле должны присутствовать все, а вот их соотношение, - это уже личный выбор каждого. Что касается меня, то, имея и страховки и депозиты, я отдаю предпочтение НПФ, которых у большинства читателей «Горожанина» пока нет. Как, впрочем, и страховых накопительных программ. Зато есть повод присмотреться к ним внимательнее. Присматриваться надо недолго; будущее стремительно превращается в прошлое, позволяя нам влиять на себя только издалека; с приближением к настоящему, наши возможности по его изменению стремятся к нулю.
Руководитель «Центра Финансового Здоровья» Ждан Сергей. 797-17-30, uainvestor.ucoz.ru
|