ДОВЕРЯЙ, НО ПРОВЕРЯЙ.

Контроль — это наблюдение за достижением своих целей и корректировка отклонений от них.

Итак, говоря о гарантиях, мы должны подразумевать их обеспечение, а, говоря об обеспечении гарантий, мы должны установить сами или увидеть установленную другими систему контроля над процедурой (процессом) этого самого обеспечения. И тут на арену выходит очень важное слово «цели».

ЦЕЛИ.

В любом финансовом процессе, будь то вложение денег в банк, взнос в НПФ или покупка недвижимости, мы легко выделим, как минимум, трех участников. Это – потребитель (заказчик), производитель (исполнитель), контролер (гарант). Цели у них абсолютно разные, если не сказать противоположные: потребитель хочет получить больше, качественнее и за меньшую цену, производитель хочет продать больше и за большую цену, а контролера кроме денег, интересует еще и власть.

Чаще всего, потребители, - это обычные граждане, производители, - это государственные и коммерческие структуры, а контролер, - это государство в лице разнообразных своих институтов. Институтов этих множество. И у каждого из них есть свои собственные локальные цели, не всегда, к сожалению, на 100% совпадающие с государственными.

 Вот и выходит, что построить идеальную систему контроля, не представляется возможным. Поэтому и потребители, и (особенно) производители постоянно стараются освободиться от стороннего контроля, заменив его собственным; частично, - из-за нежелания платить, частично, - из-за недоверия к контролеру. А производители, вообще любой внешний контроль переносят с трудом. Вот и стараются показать и доказать, что он им не нужен, что они и сами справятся.

Иногда это удается, и тогда ассоциация банков начинает контролировать банки, а ассоциация инвестиционного бизнеса, - управляющие компании. В своих уставах подобные организации объявляют своей целью защиту потребителей. Многие в это верят. Недаром в последнее время так часто встречаются рекламные слоганы вроде «Мы работаем для вас» или «Наша цель – ваш достаток». Контролировать таких благодетелей ни рука не поднимается, ни язык не поворачивается.

 МОДЕЛИ.

Моделей поведения у рядового потребителя, - несколько.

1.     Поверить производителю.

Чаще всего, именно это мы и делаем. Верим на слово (особенно, если это – слово «гарантия»), верим бумаге, которую не только не читали, а порой и в глаза не видели. Например, все страхователи подписываются под словами «С правилами страхования ознакомлен», видя, в лучшем случае, произвольную выписку из них.

2.     Поверить контролеру.

Государству, мы традиционно и верим (ведь верить больше некому), и не верим (обманов разного калибра было достаточно). В каждом отдельном случае, приходится раскладывать пасьянс из целей самого государства,  назначенных им контролирующих органов, руководителей этих органов, групп влияния на эти органы, а также целей производителей, конкурентов, других контролеров и других потребителей. Иногда пасьянс выходит настолько сложным, что лучше в него не лезть. Например, земля. Инвестиции в землю уже который год считаются наиболее рисковыми среди всех прочих, именно из-за непредсказуемого расклада целей и интересов множества игроков этого рынка.

3.     Договориться с производителем или контролером.

Есть правила «для всех», а есть правила «для своих». Своим можно стать разными способами; главное, не ошибиться в масштабе своего влияния, потому как иллюзий в этом деле, множество. Положить деньги в конкретный банк, потому что в нем работает кассиром одноклассница, которая «предупредит, если что», - по меньшей мере, неразумно. А купить страховку только потому, что ее продает соседка по даче, - еще и вредно (страховые компании приходят и уходят, а с соседями жить и жить).

4.     Установить собственный контроль.

Для этого надо много знать. Желательно также, иметь доступ к внутренней информации нужного производителя. Но знания, по словам Экклезиаста, умножают страдания, а современные остряки говорят еще проще: «меньше знаешь, - крепче спишь». Кто знает (видел), из чего делается колбаса, обычно ее не ест. Точно так же, велика вероятность того, что глубже познакомившись с финансовым рынком, захочется быть от него подальше.

5.     Найти союзников по контролю.

Это могут быть сотрудники производителей или контролеров, конкуренты или такие же, как мы, потребители, общественные организации или финансовые консультанты. В этом деле – свой пасьянс из целей и контрцелей различных участников. Кто любит играть, для кого жизнь – игра, могут быть довольны: из многих жизненных игр, эта может оказаться и самой увлекательной, и самой безопасной, ведь на кону в ней стоят не жизнь, не здоровье, не отношения, а всего лишь деньги.

ЗА СВОЙ ИНТЕРЕС.

Как там говорил один из английских лордов «У нас нет вечных союзников и у нас нет постоянных врагов; вечны и постоянны наши интересы. Наш долг — защищать эти интересы»? Эту здравую мысль должен взять на вооружение каждый потребитель, помня, что все его потенциальные союзники и противники это уже сделали.

Журналист, пишущий на финансовые темы, ведущий финансовой телепередачи, финансовый эксперт и финансовый консультант, как и все СМИ целиком, теоретически могут быть независимыми, но на практике, их чаще всего (более или менее тонко) используют более могущественные силы, а сами они являются двойными и тройными агентами различных групп влияния. Тем не менее, отдельный потребитель с помощью денежных знаков может легко перевербовать их на свою сторону. Может, но обычно этого не делает. Почему же? Может быть, - от жадности? Может быть. Но, скорее, - от неграмотности и врожденного стадного инстинкта. Ведь на поверку, отдельного потребителя почти не существует; зато есть толпа, группа, сообщество. Почему это так? Потому что, несмотря на многократно сказанную-пересказанную и написанную-перенаписанную мысль о том, что надо покупать, когда все продают и продавать, когда все покупают, большинство из нас делают наоборот.

ЛИЧНЫЙ КОНСУЛЬТАНТ.

По-хорошему, неплохо было бы иметь личных консультантов по всем жизненным вопросам: юридическим, финансовым, медицинским, жилищным, трудовым, психологическим, бытовым и прочим, и прочим, и прочим. Надо ли доверять таким консультантам? Безусловно, иначе теряется весь смысл консультирования. Надо ли их проверять? Непременно, иначе возможны отклонения от цели. Надо ли им платить? Обязательно, потому что они всегда работают только на тех, кто платит.

Но в жизни бывает иначе. Мы доверяем, называющему себя финансовым консультантом Васе, потому что он симпатичный парень и умеет красиво говорить. На самом деле, Вася обычный страховой агент, и он продает нам обычный страховой полис рядовой страховой компании «А» за 100 гривен (по цене производителя, как любят нынче выражаться продавцы). Почему «А»? Потому что Вася говорит, что эта компания надежнее.

На самом деле, компания «В» гораздо лучше, но она выдаст Васе за его работу 10 гривен вознаграждения, а компания «А» - целых 20гривен. Но если мы сами заплатим Васе те же самые 20 (а лучше, 25) гривен, то он сможет устроить нам полис в компании «А» за 80 гривен, а в компании «В» - за 90 гривен, да еще при этом и объяснит, в чем их отличие, что позволит нам сделать осознанный выбор. Сэкономленные же сегодня 5-15 гривен, могут обернуться гораздо большими потерями при выплате страхового возмещения.

КАК БЫТЬ?

Получается, что мало иметь в некой области друга Васю; надо знать принципы его работы, а также принципы работы других участников этого рынка. А это значит, что ни одна из вышеозначенных  моделей поведения, в чистом виде  нас не устроит; - придется 4-й и 5-й варианты объединять.

         Итак, надо знать азы того дела, которое нас интересует, иметь в этом деле профессионального консультанта, платить ему соответствующие деньги и не выпускать контроль из своих рук. В противном случае, консультант возьмет деньги и с нас, и с компании, а каким будет результат, известно только Всевышнему контролеру.

А нельзя ли консультанта Васю послать куда подальше (тем более, что посредников мы и так не любим), и пойти в нужную компанию напрямую? Можно, но тогда придется ей верить (модель № 1) или настолько глубоко изучать рынок, чтобы становиться консультантом самому (модель № 4).

А можно почерпнуть сведения о рынке из прессы и интернета. Можно, и это – модель № 2. Только вряд ли мы отличим заказной материал от объективного, а значит, станем частью всегда проигрывающей толпы. Тогда уж лучше довериться Васе; на него, в случае чего, хоть обидеться можно.

А можно испросить совета у соседа, родственника, старшего товарища? Тоже можно (модель № 5); давать бесплатные советы любят многие. Только цена подобного совета невелика, к сожалению; ибо добровольный советчик никакой ответственности за свой совет не несет.

Модель № 3, безусловно, хороша; близкие люди, близкие отношения, - это то, на что можно смело опереться в этой жизни. Нет, пожалуй, не в этой, а в той, следующей, когда все люди станут друг другу братьями. А пока эта модель – не для всех.

Если выводы, к которым мы тут пришли - верные, стоит подумать о создании новой системы образования, которую можно назвать «Школа жизни» или «Мастер жизни», и которая будет состоять из множества коротких и недорогих курсов по решению различных житейских вопросов. Подобное образование нет нужды получать впрок; тут «дорога ложка к обеду». Собрались делать ремонт, - прослушайте несколько уроков о строителях и стройматериалах; прихватило здоровье, - узнайте побольше о своей болезни; решили завести собаку, - посетите лекцию кинолога; устраиваетесь на работу, - пройдите краткий курс законов о труде. И так далее, и тому подобное; в любом деле, кроме нас, любителей, есть всегда готовые прийти на помощь профессионалы. Что касается сферы денег, то занятия, вводящие в курс работы с различными финансовыми инструментами, я готов провести хоть сейчас.

И напоследок, - второй, из заданных мне вопросов: «Кризис только прошел (или еще идет), где гарантия, что лет через 20, на следующем кризисе мой НПФ не лопнет, и я не останусь без 20 летних сбережений»????

Кто-то еще хочет получить на него ответ? Тогда ему придется еще раз прочесть эту, а также предыдущую статьи.

Руководитель «Центра Финансового Здоровья» Ждан Сергей

797-17-30, www.uainvestor.ucoz.ru