ДОЛГ СЫНОВНИЙ И ДОЛГ МАТЕРИНСКИЙ.
Вот и мама мне говорит: "Сынок! Если бы ты за то время, что работаешь, отдавал мне хотя бы 10% от своих заработков, был бы у тебя сейчас и домик в деревне и эволюшн. А так в четвертый раз из ямы начинаешь выбираться...".
(Из разговора с интернет-трейдером Алексом).
Первое, что пришло в связи с этим в голову, - письмо Дейла Карнеги, книги которого хорошо у нас известны, к Фрэнку Беттжеру, знаменитому американскому страховому агенту, которое, как «отченаш», штудируют во всех украинских компаниях по страхованию жизни.
Карнеги благодарит Беттжера за страховые полисы, заключенные с его помощью. Как бы не менялась финансовая ситуация в его жизни, сколь многочисленны не были его взлеты и падения, инвестиции в страхование оставались неизменно стабильными и надежными. Вывод прямо не оглашался, но подразумевался: резерв нужен, и главное его достоинство – надежность.
ПОЛОСАТОСТЬ.
Не секрет, что у каждого взрослого человека бывали в жизни удачные периоды и не очень (черные и белые полосы, то есть). В удачные периоды деньги легко зарабатывались и не менее легко тратились, а в неудачные возникала досада и тоска по удачным. Если мне кто-то скажет, что после неудачных периодов делались выводы, и новые деньги уже не так сильно тратились, а еще немножко и откладывались, я, пожалуй, не поверю. Нет, отдельные исключения я, конечно, допускаю, но не более.
В немалой степени, подобная ситуация касается бизнеса, которому обычно свойственны две крайности. В первом случае все заработанное тут же реинвестируется (вкладывается) обратно в бизнес, обеспечивая его рост и расширение, но при этом возникает риск «хранения всех яиц в одной корзине». Во втором случае значительная часть первых доходов направляется на рост личного потребления, что сдерживает развитие бизнеса и приводит к его упадку.
К инвестициям эта модель поведения также имеет отношение. Когда одна инвестиция приносит солидный доход, хочется вложить в нее побольше свободных ресурсов, забрав их из менее выгодных, хоть и более надежных мест. Зачем мне нужен НПФ, - спрашивает мой младший товарищ, - если сегодня я имею возможность заработать и больше, и быстрее в Интернет-трейдинге? Я его понимаю, его мысль вполне логична. Просто он пока не переживал ситуаций, когда высокодоходная инвестиция «проваливается» в глубокий минус вплоть до нуля и ниже, а низкодоходная всегда остается пусть в маленьком, но плюсе.
Почему же, в целом и общем разумные люди, ведут себя именно так, как им помочь исправиться и кто это может сделать? Среди причин, конечно же, - жадность, глупость, тщеславие, ревность, торопливость. Жадность заставляет забыть о риске, глупость не позволяет применить элементарные правила математики, тщеславие кружит голову и переворачивает мозги, ревность приводит к расточительству, торопливость втягивает в опасные игры со временем.
ДЕНЬГИ И ВРЕМЯ.
На последнем остановлюсь чуть подробнее; уж очень любопытная тема. Наука затрудняется в определении такой категории, как время; отдельные характеристики есть, а общего понятия нет. Эзотерика закручивает такую карусель из любви, времени, пространства и материи, что не каждый выдержит. А практика только подтверждает его «странность» (время может замедляться, ускоряться, останавливаться и поворачиваться вспять), вдребезги разбивая тем самым все научные постулаты. В обыденном понимании, время связывает между собой причину и следствие, поэтому житейская логика и обычные человеческие стремления пытаются воздействовать на время, торопя или замедляя наступление тех или иных событий.
Время таких шуток не любит, поэтому мечты не исполняются, а опасения сбываются. Гармонию же в отношениях со временем способны обеспечить ровное к нему отношение и соблюдение двух правил народной мудрости: «не спи, - замерзнешь» и «спеши медленно». Исправить свои пороки и просто, и сложно. Для этого надо всего лишь изменить себя.
Мнения о том, кто формирует характер человека, расходятся: одни говорят – наследственность; другие считают – окружающая среда. Вот и хорошо: родители – это и то, и другое. А из двух родителей, я бы выбрал маму, потому что она имеет более сильную внутреннюю связь со своим ребенком. К тому же, женщина, относясь к деньгам более расчетливо и консервативно, олицетворяет собой материальное и настоящее, в отличие от склонного к риску и авантюрам мужчины, который олицетворяет собой духовное и будущее.
МАТЕРИНСКИЙ ДОЛГ.
Итак, именно мама и может (не говорю, что должна) стать хранительницей семейного капитала своего ребенка. Может то она может, да разве ж не признающая авторитетов молодежь, доверит свои деньги старшему поколению? Значит, остается стать авторитетом, которого она признает, другого выхода нет.
То, что это возможно подтверждает опыт 83-летней пенсионерки Ингеборги Моотц из маленького немецкого городка Гисен, история которой пару лет назад облетела весь Интернет. Старушка довольно успешно торгует на фондовой бирже. Она не является профессиональным торговцем, просто, руководствуясь собственной методикой, покупает акции, год-полтора живет на дивидендный доход, а потом продает их с прибылью.
Вот один из ее советов: «Вы не должны относиться к деньгам, которые вложили в акции, как к заначке на черный день, как к средствам, которые вы можете при необходимости пустить на свои потребительские нужды. Отложено, так отложено. Давайте им расти, помогайте им, направляйте их, но не выводите их из процесса роста. Страсть к потреблению — это одна из главных опасностей для биржевого игрока. Да, вы можете выйти из игры через год-другой и купить на заработанные деньги машину. Это уж точно куда лучше, чем брать потребительский кредит. Но что дальше? Снова считать каждый евро? А если вы наберетесь терпения, и позволите деньгам расти еще два-три года, вы сможете стать миллионером в буквальном смысле слова — и у вас уже не будет никаких финансовых проблем. Я всегда говорю тем, кто спрашивает моего совета: тратить можно только дивиденды».
Совет довольно разумный и касается не только фондового рынка. Без овладения некоторыми финансовыми знаниями, конечно, не обойтись, но будущее благополучие собственного ребенка того стоит.
Если есть сомнения в том, что железная немецкая дисциплина фрау Моотц свойственна украинским женщинам, стоит подумать о других инвестиционных инструментах. Что же это может быть? Зависит от целей. Одно дело – обеспечить ребенку приличную пенсию, другое дело – накопить ему на домик в деревне.
ИНСТРУМЕНТЫ.
1. Первое, что приходит в голову, - банковский депозит. Из плюсов, - умеренная доходность, высокая надежность, возможность небольших довложений, широкий выбор банков. Минус, - слишком хорошая доступность; очень вероятно, что сынок попросит обналичить деньги раньше времени, а мама перед его просьбой не устоит.
2. Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) лишен недостатка банковских депозитов, может иметь более высокую доходность и не намного меньшую надежность. К плюсам надо добавить 15% налогового кредита. Но свободное распоряжение деньгами затруднено; при индивидуальном подходе, подбор приемлемого варианта возможен, но не прост.
3. Банковское золото становится ареной жесточайшей битвы между доходностью и надежностью. Золото, - актив весьма надежный. Но покупать физический металл маленькими порциями слишком дорого, его хранение также будет стоить и хлопот, и денег. Если же остановить свой выбор на «золотом депозите», то существенно пострадает надежность, ведь гарантии ФГВФЛ на него не распространяются.
4. Совсем неплохо выглядит покупка недвижимости в кредит с одновременной сдачей ее в аренду. Но это – не сразу; ведь для компенсации рисков придется сначала накопить солидный резервный фонд (желательно в валюте кредита). А посуточная сдача в аренду может стать приличным семейным бизнесом.
СЫНОВНИЙ ДОЛГ.
В данном случае, все очень просто. Начинается он с суровой библейской теории «Почитай отца твоего и мать твою, чтобы тебе было хорошо, и чтобы продлились дни твои на земле, которую Господь, Бог твой, даёт тебе» (пятая заповедь). И заканчивается элементарной практикой: не мудрствуя лукаво, передавать маме 10% от всех своих заработков, почитая это обыкновенным сыновним долгом.
Тяжел ли этот долг? Вовсе нет. Во всяком случае, он намного легче материнского; там груз ответственности, а здесь чистая техника, которую надо просто довести до автоматизма. Разве 15% подоходного налога, который ежемесячно отнимается от зарплаты большинства работающих, им мешает? Нет, они его просто не замечают. Точно также можно попросить своего бухгалтера переводить 10% на мамин счет в банке. Если это будет счет в НПФ, то еще и бонус в виде налогового кредита в начале следующего года получите. Да, обычно бухгалтера всеми силами открещиваются от подобной дополнительной работы, но если им все правильно объяснить, то думаю, что они, как матери, это поймут и помогут. Другое дело, если доход неофициальный, потому что вынуть деньги из собственного кармана может помешать наша природная человеческая жадность. Придется ее укорачивать насильно, - причина того стоит.
На первый взгляд, кажется, что ничего нового я не рассказал; - классический инвестиционный принцип «Заплати сначала себе» известен многим. Но есть некоторое отличие: заплатить надо не себе, а маме; и это уже совсем другое дело. Причем, отдавая деньги маме, не надо думать, что они остаются нашими, и вернутся к нам через некоторое время; наш, сыновний долг отдать, а с материнским долгом мама и сама разберется.
А теперь, повторю главное.
1. Сыновний долг, - отдавать маме 10% своего дохода. Не на сохранение, не для преумножения, а – безвозвратно.
2. Материнский долг, - разумно использовать эти деньги для создания семейного капитала и обеспечения будущих поколений своей семьи.
3. «Долг платежом красен». Это слово не для семейных отношений. Его надо забыть, заменив искренним желанием своей души. Тогда все у всех получится.
Руководитель «Центра Финансового Здоровья» Ждан Сергей. 797-17-30, uainvestor.ucoz.ru
|