Когда
случается беда, то есть происходит страховой случай, тогда и наступает «момент
истины», как для самой страховой компании, так и для наших с ней
взаимоотношений. А обо всем, что происходило «до того», можно забыть.
О КАПИТАЛИСТИЧЕСКОЙ
И ПРОЛЕТАРСКОЙ ЧЕСТНОСТИ.
Наивные и
прижимистые пользователи Интернетом, на разных форумах наперебой выспрашивают
друг у друга о честности и надежности той или иной страховой компании. Читать
некоторые ответы весьма забавно.
Очень хорошая компания «Х», - пишет некто, -
после покупки автомобильной страховки, целый год никаких проблем не было;
теперь только у них будем страховаться.
Обслуживание
- супер, - вторит ему другой «советчик», - и в кресло усадили, и чаем напоили, а
деньги взяли учтиво и красиво (Мы тебя не больно зарежем, - почему-то
вспоминается заботливость «Горбатого» из фильма «Место встречи изменить
нельзя»…).
О том, что
на подобных форумах всегда присутствует множество агентов и сотрудников
страховщиков, которые (грубо или тонко), как тот кулик, свое болото хвалят, а
чужие ругают, я уж и не говорю.
Наверняка там встречаются вполне добросовестные
и грамотные отзывы, но наша проблема в том, что в страховании нет жестких
правил, которые «от случая к случаю» оставались бы неизменными; в каждой
конкретной ситуации все решается индивидуально.
Более или
менее «железным», можно было бы признать одно (главное) правило страховщика,
состоящее из двух пунктов. Пункт первый: если есть хотя бы малейший повод не
заплатить, то надо не платить. Пункт второй: если повода не заплатить нет, то
все равно надо попробовать не заплатить (как вариант, - заплатить меньше и
позже).
Вполне
допускаю, что в страховой сфере работает много честных и порядочных людей, которым
выполнение данного правила удовольствия не доставляет. Но такова жизнь, как
говорят французы; даже они не могут пойти против системы.
Система же зиждется
на неограниченных (в духе классического капитализма) аппетитах бизнеса и слабом
государственном, а также общественном контроле. В западных странах все немного
иначе, благодаря именно «свободной прессе» и развитому общественному сознанию. Но
все меняется, когда тамошние страховые (да и другие) компании приходят на
украинский рынок. Вслух они возмущаются местной бюрократией, а втихомолку
«стригут купоны» с нашей забитости и неразвитости.
Природу капитализма изменить
нельзя; ее можно лишь более или менее успешно зажать в некоторые рамки; делать
чего, мы пока не научились, а только учимся.
Более
наглядный пример этому, - наша торговля продуктами питания. Ни для кого уже не
секрет, что даже в самых лучших магазинах и ресторанах не выдерживаются сроки
хранения продуктов. А кто же, спрашивается, вымачивает в марганцовке мясо, моет
теплой водой сосиски, срезает плесень с сыра и переклеивает ценники? «Я? Не
может быть. Буржуй Саблин? (…). Смешно даже предположить. Сахарозаводчик
Полозов? (…) Ни в коем случае!». Это делаем мы сами, рядовые труженики.
Не
думаю, что в подобном деле стоит присоединяться к не любящему пролетариат
профессору Преображенскому из «Собачьего сердца» М. Булгакова,но отчет о силе системы надо себе отдавать
четко.
А можно ли
судить по тому, что было «до того», о том, что будет «после того»? Попробуем.
Но сначала, - несколько слов о возможных сценариях «после того».
ПОСЛЕ ТОГО.
О самом
неприятном, но в то же время и самом банальном из того, что может случиться
после наступления страхового случая, всем известно: страховое возмещение нам не
выплатят. Поводом может стать невыполнение (или неполное выполнение) некоторых
пунктов договора (который, к слову говоря, мы не читали), несвоевременное или
ненадлежащее обращение в страховую компанию, отсутствие каких-нибудь документов
или подозрение в мошенничестве.
Отношение к презумпции невиновности у страховщиков
своеобразное: это нам придется доказывать, что страховой случай произошел
«взаправду и по-честному», а не был придуман с целью наживы.
Вторая
неприятная проблема, - это оценка ущерба, которая почему-то может существенно
отличаться от самого ущерба. В этом деле сталинская мысль «…важно, кто
подсчитывает», получила свое развитие: оценщики (если только они не наши
друзья) всегда ближе к страховой компании, чем к индивидуальному клиенту.
Третья
проблема связана с далеким от большинства из нас понятием франшизы, - той части
ущерба, которая оплачивается не страховой компанией, а его виновником.
Четвертая
(по порядку, но не по важности) проблема, - следствие нашей собственной
неразумной экономии. Базарная привычка торговаться всегда и во всем, находит у
страховщиков изящное противодействие: каждое снижение стоимости страховки будет
сопровождаться сужение сферы ее действия. И тут, - если тарифы справедливые, -
я на их стороне («больших семь шапок из овцы не выкроить никак»): каждый риск
стоит конкретных денег, а самыми дешевыми будут лишь самые маловероятные риски.
Следующая
проблема, - затягивание сроков страховой выплаты. К сожалению, законодательство
позволяет страховым компаниям делать это под надуманными предлогами
дополнительного изучения каких-то там обстоятельств.
ДО ТОГО,
КАК.
Определить
добросовестность страховой компании в целом, можно по соотношению сумм
выплаченных страховых возмещений и сумм собранных страховых платежей,
выраженному в процентах. Этот показатель называется «уровень страховых выплат».
В целом по стране, уровень валовых страховых выплат в 2009 году равнялся 33%;
все СК собрали 20 442,1 млн. грн., а выплатили 6 737,2 млн. грн. И это на
3,6% больше, чем в 2008 году, - хоть и немного, но лучше. Это – «средняя
температура по больнице», а есть, конечно, разница по видам страхования.
Так, - по
страхованию жизни, этот показатель равен 7,6%;
- по добровольному личному страхованию
– 48,8%:
- по добровольному имущественному
страхованию – 35,7%;
- по добровольному страхованию
ответственности – 2,4%;
- по обязательному страхованию
гражданской ответственности собственников транспортных средств – 38%.
Но нас
больше интересует разница по компаниям; есть подозрение, что некоторые из них
более щедрые, а некоторые – менее.
Так вот, у
200 СК (52,9% от общей численности), уровень валовых страховых выплат в 2009
году был меньше 15%, а у 68 СК (18% от общей численности) – более 50%. Вот и
ответ; понятно, что хотелось бы иметь дело с компанией из второго списка. Чтобы
свести этот список к 2-3 наиболее подходящим СК, придется изучать их показатели
более подробно и по видам страхования, и по периодам, и по регионам. И никто за
нас делать эту работу не будет; во всяком случае, - бесплатно.
НЕКОТОРЫЕ
НЮАНСЫ.
Низкие цены
по сравнению с другими СК могут говорить о том, что выплачивать страховое
возмещение нам не собираются. Краткосрочные имиджевые акции возможны, но
постоянный демпинг нет.
Посредники
(агенты) могут снизить стоимость страховки за счет своего заработка, а
сотрудники компаний, - в пределах, разрешенных им руководством.
Агенты чаще
всего работают не с теми СК, которые лучше, а с теми, к которым привыкли, и которые
больше платят; брокеры (агенты нескольких компаний) также вынуждены не
распыляться, так как их вознаграждение зависит от объемов.
Все условия
страхования изложены в Правилах страхования, которые СК утверждает в
Госкомфинуслуг, а в договоре (страховом полисе) приводятся лишь выдержки из
них. Поэтому правила надо у компании просить, читать и забирать с собой, чтобы
при наступлении страхового случая, читать еще раз. Если правила под любыми
предлогами не дают на руки или с собой, лучше сразу идти в другую страховую
компанию.
Я, как
действующий страховой агент, свой выбор сделал и могу помочь со страховкой
любому из читателей, но ответственности за действия СК (как и любой другой
агент или рядовой сотрудник) не несу, а влиять на ее решения могу лишь в
ограниченном объеме. Так что, главная и окончательная ответственность лежит на
страхователе; не надо пытаться от нее уйти.
Руководитель
«Центра Финансового Здоровья» Ждан Сергей