ФИНИКИ-1.

                                   Sapienti sat (Для понимающего - достаточно).

                                                                                       Плавт «Перс»

Мелко перетертая пища не всегда полезна кишечнику. Езда на инвалидной коляске не способствует восстановлению сломанной ноги. Отсутствие трудностей и испытаний не закаляет характер. Точно так же, тщательно «разжеванная» информация тормозит развитие мышления. Зачем же это делать? Может, лучше  выдавать ее маленькими порциями в виде коротких финансовых заметок, - фиников.

С КАРТАМИ И БЕЗ.

Недавно, Кабинет Министров в очередной раз решил улучшить (видимо, по его просьбе) жизнь народа. Для этого он обязал всех предпринимателей, работающих в городах с населением свыше 25 000 человек, установить до конца года в своих магазинах, кафе и прочих торгово-сервисных точках, так называемые, «POS-терминалы» для расчета за товары и услуги пластиковыми картами. Народ, как водится, узнал об этом в последнюю очередь, что не помешало ему тут же обрадоваться. Особенно возрадовались, как неотъемлемая часть народа, сами предприниматели, которым теперь придется за каждый из таких терминалов выложить из своего кармана по 300 долларов. Между тем, когда я работал директором магазина – правда, это было достаточно давно – банкиры сами (и довольно, притом, настойчиво) раздавали их в бесплатную аренду. Судя по всему, времена изменились, и теперь именно они представляют собой ту часть народа, которая выпросила у Кабмина эту нечаянную радость для остального населения.

Сам я особых оснований для восторга, в этом решении не увидел. И это даже несмотря на то, что среди обращающихся в Украине тридцати двух миллионов активных пластиковых карт, 5-6 выпущены на мое имя. Могу рассказать, почему.

1. В имиджевые игры, типа, посмотрите, какой я крутой, - рассчитываюсь в магазине пластиковой (золотой, платиновой и пр.) картой,  давно уже не играю. Хотя, должен признаться, что когда-то это было.

2. На льготном периоде погашения кредиток, зарабатывать не пытаюсь, хотя и эту игру когда-то проходил.

3. Заставлять людей, стоящих за мной в очереди у кассы, нервничать в ожидании окончания томительной процедуры расчета картой, не люблю.

4. Импульсивных покупок по причине невероятных скидок, полных распродаж или просто соответствующего настроения, я не делаю.

5. Где находятся банкоматы, в которых можно получить наличные без комиссии, мне известно, а в других городах я бываю редко.

6. Потерять сумму наличных, которая находится при мне, я не опасаюсь. И вообще, еще не известно, что в каждом конкретном случае хуже: потерять деньги или потерять карту.

7. Выпускать из виду карту, передавая ее официанту, меня не устраивает; доставать паспорт у кассы и тут же, на виду посторонних глаз и камер набирать ПИН-код, мне тоже не нравится.

Естественно, что для каждого из этих пунктов у меня есть достаточно веские обоснования. Другим они ни к чему; у других на каждый случай должны быть свои резоны. Но материал для сравнения теперь есть и у них.

Если спрашивать, кому выгодно, то в первую очередь, это банки.

1. Хранить, получать, выдавать, пересчитывать, перевозить физические деньги – достаточно сложно и дорого, проводить операции с электронными деньгами гораздо проще, безопаснее и дешевле.

2. Карточные деньги выгоднее депозитных, ведь процент на остаток по большинству карт низкий, если не нулевой.

3. За каждую денежную операцию с картой клиента, магазин платит банку примерно 2% от суммы операции.

4. Карточные кредиты для банка весьма выгодны.

5. Выпуск и обслуживание многих карт оплачивают сами клиенты.

6. Банкоматы очень дороги, их обслуживание также стоит немалых денег.

7. При расчетах в магазинах, с карт не снимаются суммы «про запас» и они дольше остаются в банке.

Большие магазины и торговые центры тоже не в накладе.

1.Чем меньше наличных денег, тем дешевле обходится их обслуживание.

2. Импульсивные покупки с карты происходят проще.

3. Отсутствие наличных денег не становится причиной отказа от покупки.

4. Дополнительная банковская комиссия заранее закладывается в цену товара.

Разумный клиент все это знает и использует для своей пользы.

СТРАХОВАНИЕ БЕЗ СТРАХА.

И все-таки, видимо не случайно, именно в украинском (как и в русском) языке, слова страхование и страх имеют общий корень. В отличие от английского, например, где аналогичное слово insurance означает обеспечение. Инстинкт сохранения жизни, страх за свою жизнь продолжают руководить нашими мыслями и действиями.

А поскольку, положение, как говорится, обязывает, наши страховщики продолжают нас пугать. Например, - очередным повышением цен на «автогражданку», для которого никаких оснований вовсе и нет. А что же тогда есть, ведь, как нам известно, «дыма без огня не бывает»? Есть другие причины.

1.     Жадность страховых компаний, желающих собирать больше, а выплачивать меньше.

2.     Высокие комиссионные, которые выплачиваются банкам, автосалонам, руководителям предприятий и страховым агентам.

3.     Завышенные накладные расходы на инфраструктуру и зарплаты руководства.

4.     Слабый менеджмент, не позволяющий правильно спланировать доходы и расходы.

5.     Юридическая и финансовая неграмотность страхователей, которых легко обмануть.

6.     Недостаточный контроль со стороны государства и объединений граждан.

7.     Низкое доверие со стороны страхователей из-за непрозрачности работы, нечестности и запутанности договоров.

8.     Демпинговые цены, желание заполучить клиента любой ценой.

Это касается рисковых страхователей. У страхователей жизни – свои странности. Пользуясь финансовой неграмотностью большой части населения и его неосведомленностью о содержании пенсионной реформы, ею вдруг стали пугать всех подряд. Якобы в результате этой самой реформы, уже очень скоро страховать свою жизнь заставят всех в обязательном порядке, и надо спешить это сделать самостоятельно, пока не стало поздно и, как говорится в известном анекдоте, «не началось».

Поздно, действительно, может оказаться, когда у испуганных клиентов  произойдет реальное просветление и отрезвление от навеянного страха. Обычно это случается тогда, когда вернуть деньги уже невозможно.

Ко второму же, обязательному накопительному уровню пенсионной системы Украины, лайфовые страховые компании пока не имеют никакого отношения. Несмотря на все свое желание.

ЧТО ДЕЛАТЬ В ЯМЕ.

Индексы фондовых бирж оказались в очередной яме, и у инвесторов в очередной раз началась вполне предсказуемая паника: все пропало, спасай, что осталось. Красноречия инвестиционных менеджеров явно не хватает, чтобы противостоять негативному мнению толпы. А в данном случае, оно явно запоздало; разъяснять принципы работы фондового рынка надо было тогда, когда клиент только пришел с деньгами. Но тогда просто невозможно было против них устоять. Точно так же, как сейчас стало совершенно невозможно их удержать.

Однако, оставим «беды» профучастников без нашего сочувствия; куда ближе к сердцу приходятся нам проблемы инвесторов.

Говорят, что воинские уставы «написаны кровью» и я в это верю. Интересно, чем написаны правила инвестирования? Чернилами из пепла сгоревших бумаг, холодным потом разорения? Я напишу какое-нибудь из них большими буквами. Например, - это: ПОКУПАЙ, КОГДА ВСЕ ПРОДАЮТ, ПРОДАВАЙ, КОГДА ВСЕ ПОКУПАЮТ.

Итак, какого, извините, лешего, эти люди решили именно сейчас продать  акции, избавиться от сертификатов ПИФ и забрать пенсионные накопления из НПФ? Думаете, срочно понадобились деньги? Нисколько не удивительно, ибо 90% людей, в подобных случаях, именно так и говорят. Если это правда, то они нарушили правило 20-ти процентов и вместо незначительной доли собственных денег, зачем-то инвестировали все, что у них было. Не верю, что об этом правиле им никто не говорил. А впрочем, верю, -  инвестиционный менеджер получает премию за приток новых денег, а не за финансовое образование клиентов.

Если это неправда, то «спасенные» таким образом деньги, эти люди тут же отнесут в другое место. Интересно, куда же? В золото, которое в последнее время очень хорошо растет? В предсказуемые депозиты, доходность которых в последнее время снижается?  Или спрячут где-нибудь дома, «чтоб было целее»? Ответ неочевиден; все зависит от их конкретной ситуации. Поэтому и решать придется конкретно им. А нам надо будет еще раз не столько перечесть, сколько передумать и «примерить на себя» уже давно известные правила инвестирования, которые существуют и для того, чтобы им следовать, и для того, чтобы их нарушать. Тут уж, - кто на кого учился.

Руководитель «Центра Финансового Здоровья» Ждан Сергей.

797-17-30, uainvestor.ucoz.ru