ФИНИКИ-2.

Сегодня мы продолжим практику коротких финансовых заметок или, если хотите, новостей. Не всегда давая прямые ответы, они заставляют думать самостоятельно.

КОГДА МЕНЯЮТСЯ ТАРИФЫ НА УСЛУГИ.

К инфляции нам не привыкать; смена ценников на рынках и в магазинах – дело настолько же обычное, насколько стандартны объяснения торговцев. А что вы хотите, - все дорожает (бензин, доллар, местовое, овес). С частой сменой коммунальных тарифов мы тоже почти смирились, и даже понимаем, что тарифы – не зарплата, они точно вырастут до уровня европейских.

А вот изменение тарифов на финансовые услуги, почему-то всегда застает нас врасплох. То стоимость банковской платежки вдруг прыгает с двух до двенадцати гривен, то вдруг оказывается, что бесплатно снять деньги с зарплатной карточки, можно не более четырех раз в месяц.

Последнее вообще странно и обычной логике не поддается. Если банку выгодно, чтобы зарплатные карты опустошались небыстро, то он должен облегчить процесс снятия. Он же его усложняет.

Хранители ценных бумаг тоже, то ли устали хранить их задешево, то ли решили вообще избавиться от клиентов. Иначе, зачем цена хранения вдруг взлетает с нуля до 45 гривен в месяц? Особенно на фоне падения фондового рынка. Когда Компании по управлению активами (КУА) гонялись за клиентами инвестфондов, то обещали нулевые тарифы у своих хранителей, - приток денег и рост рынка позволял не считаться с мелкими затратами. После отката рынка и падения доходов, политика изменилась; теперь все подразделения перевели на хозрасчет и заставили зарабатывать самостоятельно. А какой у карманного хранителя заработок, как он привлечет клиентов без менеджеров КУА? Только одним способом, - путем повышение тарифов. Но вряд ли этот путь кого-то спасет; вероятно, следующим шагом будет ликвидация хранителя вообще. Ведь, если новых денег ждать не приходится, то нечего и стараться, а тем более, - стесняться.

Если это не так, то должна найтись мудрая КУА, которая процедуры упростит максимально, а тарифы своего хранителя сделает минимальными. И это позволит ей собрать под свои знамена большое количество самых разных инвесторов. Не секрет, что клиентские базы – одна из самых больших ценностей в сфере услуг, а превратить эту ценность в деньги, - всего лишь дело техники.

БЕЗ ИЛЛЮЗИЙ.

Они возникают, когда мы слишком доверяем финансовым учреждениям и их агентам. Просто они умеют говорить, а мы не умеем думать. Страхование жизни в Украине уже существует более 10 лет, а вопросы все те же. Вопросы – это хорошо, но только до, а не после заключения договора. В противном случае, возникают ситуации, подобные той, что изложена ниже, в письме разочарованного страхователя.

Ситуация следующая. Моя мама имела неосторожность связаться со страхованием жизни. В хорошие года все было нормально – деньги для проплат были, а страховой агент рассказывал о 14-16% инвестиционного дохода, который будто бы начисляется на взносы.

Сейчас ситуация с деньгами изменилась и как единственный кормилец, я решил провести аудит семейных активов и пассивов. Дать ответ на вопрос, какую же сумму можно сейчас забрать из страхового полиса, в СК сразу не смогли: «Пишите заявление на расчет выкупной суммы».

Написал заявление и через два месяца получил листочек с двумя цифрами. Цифра страховой суммы меньше обозначенной в полисе минимально гарантированной для моего случая. Выкупная сумма меньше еще на 20%. И -никакой калькуляции, поясняющей, каким образом были получены эти данные.

Дополнительно указано, что с этой суммы будет еще высчитано 15% - налог на доходы физических лиц и еще 4% на расчетно-кассовое обслуживание и налог, уплаченный страховщиком. Предлагается указать банковский счет для получения выплаты. В пакете документов, которые необходимо представить – оригинал страхового полиса. И все.

Если первоначальный запрос делался с целью аудита, то теперь я буду прекращать договор по следующим соображениям:

- Этой страховой компании я теперь не доверяю.

- Где мифический инвестиционный доход? Даже страховая сумма меньше    минимально гарантированной, не говоря о выкупной.

- Ответ на простой вопрос занимает 2 месяца. Подобный расчет должен занимать ровно 10 минут.

- Отсутствует прозрачность расчетов, – каким образом была получена моя цифра?

- Никаких документов – у меня забирают оригинал полиса, а взамен не дают даже подтверждения, что от моего имени уплачен подоходный налог. Как я теперь смогу его вернуть?

- Непрофессионализм. Консультанты дают противоречивую информацию, не владеют многими вопросами – налоговый момент вообще никто не знает.

Чтобы ответить на эти вопросы, надо тщательно разобраться в работе страховой компании. Это менее занимательно, чем слушать рассказ страхового агента, но более полезно. Займемся этим в следующий раз.

ДОРОГАЯ НАША ОБНАЛИЧКА.

Получая зарплату на пластиковую карточку, мы легко и бесплатно обналичиваем ее в банкомате. Правда, зарплатный проект стоит денег нашему работодателю, но его проблемы традиционно нас не волнуют.

Другие заботы у частного предпринимателя, имеющего расчетный счет в банке: бесплатно снять с него свои же деньги никак не получается, - банк возражает. Стоит такое удовольствие от 0,3% до 1%, - много ли, мало ли, но жалко.

Выход, конечно, есть. Надо просто завести, в этом или другом банке, пластиковую карточку с условием бесплатного пополнения и снятия. Очень важно, чтобы бесплатным было именно безналичное пополнение, потому что у большинства подобных карт ничего не стоит только внесение наличных через кассу.

Безналичный перевод денег с основного счета на такую карточку будет стоить столько, сколько и любой другой платеж, то есть, 1-5 гривен, в зависимости от банка. Ради уменьшения этой цифры, тоже стоит побегать, особенно, если безналичных платежей в течение месяца бывает много.

Хорошие предложения встречаются. Например, один из банков берет  0 гривен за ежемесячное обслуживание и 1 гривну за платежку, зато обналичка у него дорогая. Но этот пункт нас уже не пугает.

ПЛАТА ЗА ДЕНЬГИ.

В Верховной Раде зарегистрирован законопроект, вызвавший бурю возмущений со стороны банкиров. Законопроектом предлагается запретить любые комиссии при снятии денег в банкомате.

Это напомнило мне сетования коммунальщиков на низкие тарифы, которые не позволяют им получать европейские зарплаты и компенсировать свою бесхозяйственность. Вместо выполнения своих прямых обязанностей, то есть, повышения качества обслуживания, они обычно заняты экономическим обоснованием очередного повышения его стоимости.

В последнее время, некоторые банки тоже увлеклись оптимизацией своих банкоматных затрат. У одних стало платным выведение состояния счета на чек, другие пошли дальше и ввели плату за его просмотр на экране банкомата, третьи ограничили количество бесплатных операций в течение месяца. То есть, направление их мысли хоть и неприятно, но понятно: окружить клиентов мелкими и незаметными, но многочисленными комиссиями. Для нас – это поборы, для них – постоянный денежный поток, ради которого все, собственно, и затеяно.

Есть некое философское суждение о том, что самыми опасными являются те потери, которых мы не замечаем; вполне успешно, его можно применить и к сфере финансов. «С миру по нитке, - голому рубашка», - говорит народная поговорка; если в одном месте убыло, - то в другом, непременно прибыло, свидетельствует наш собственный житейский опыт.

Этот принцип успешно используют самые разные, как государственные, так и частные структуры, начиная от исполнительной власти, желающей не выдавать, а продавать ею же придуманные справки, и заканчивая рыночными торговцами, вкладывающими свой товар в пакетики по 10 копеек за штуку.

Банки сумели создать множество тоненьких ручейков денежных потоков, которые сливаются в полноводные реки, и конечно, не хотят отказываться ни от одного из них. Это логично, и этой настойчивости стоит у них поучиться.

Подобные ручейки доходов может создавать и увеличивать бизнесмен или инвестор, а у наемного работника есть другая возможность: уменьшать и ограничивать ручейки своих трат и потерь. «Каждому – по нитке, останешься без рубашки», - вот его суровая реальность. Как с ней бороться? Примените два правила.

1.     Получив зарплату, заплатить сначала себе, то есть, отложить и инвестировать часть денег.

2.     Наклеить на кошелек и пластиковую карту табличку с вопросом: «А оно тебе точно надо?», и задумываться над ним перед каждой покупкой или оплатой.

Руководитель «Центра Финансового Здоровья» Ждан Сергей.

797-17-30, www.uainvestor.ucoz.ru