ФИНИКИ-3.

Маленькие заметки о своих банках, чужих кредитах, больших зарплатах и таких же пенсиях.

СТОИТ ЛИ БОЯТЬСЯ ЧУЖИХ КРЕДИТОВ.

После введения «всеобщей паспортизации» при обмене валют, Украину накрыла новая волна страха ответственности за «левые» кредиты, которые могут быть выданы недобросовестными банкирами подставным лицам с использованием копий чужих паспортов.

Основание для страхов действительно есть, - информация о таких конфликтах встречалась в СМИ. Я, правда, не видел статистики их разрешения. Думаю, большую часть подобных недоразумений вскрывали и локализовали, но не афишировали банковские службы безопасности. Но для страха не нужны аргументы, достаточно слухов.

НБУ, видимо, доволен снижением валютообменной активности, поэтому и не спешит эти слухи развеивать. Но, если разобраться, то копии паспортов тут ни при чем. За свою сознательную жизнь, многие из нас успели оставить эти копии в десятках мест, где жили, работали, учились, покупали или продавали товары и услуги. Ни о какой банковской тайне, речь в этих местах не шла вообще. И если на будущее кое-какие меры принять можно (например, указывать на копии дату и цель), то контроль над копиями, розданными раньше, уже утерян.

Проблему должны решить сами банки, и сделать это им будет не так уж сложно. Достаточно в состав документов для оформления кредита включить собственноручно написанное заемщиком заявление на его получение. Там будет и название банка, и сумма, и дата. И теперь, при возникновении подобного конфликта, достаточно легко будет снять подозрения с невинного псевдозаемщика, сверив его почерк с текстом заявления.

Станут ли это делать сами банки, я не знаю; даст ли им такую команду Нацбанк, мне тоже не известно, но попросить его об этом в принципе можно.

Кстати, когда я сам недавно менял валюту, сотрудница банка поставила на копию моего паспорта специальный штамп, который, по моему разумению, также исключает возможность получения по ней «левого» кредита.

БОЛЬШЕ БАНКОВ, ХОРОШИХ И РАЗНЫХ.

Слегка перефразировав Маяковского, я настаиваю на слове «разных». Дело в том, что свою хорошесть будет упорно (и совершенно справедливо) отстаивать каждый банк, потому что любой из них - не без достоинств. А вот, если все они будут разные, то среди них обязательно окажутся интересные, своеобразные, удивительные и само собой, - хорошие.

Банки – это наши не друзья, а деловые партнеры, в отношении которых не очень уместны определения старые, верные, постоянные, вечные, тем более, что сами они нас, своих клиентов, такими эпитетами точно не награждают. У банков, как у Великобритании, нет вечных друзей, а есть вечные денежные интересы. А поскольку мы тоже не лишены своих собственных, в том числе денежных интересов, нам можно придерживаться точно такой же позиции.

Банки могут тратить много средств и усилий для привлечения новых клиентов и ни во что не ставить тех, кого они, по их мнению, уже завоевали. Поэтому, если нас интересуют высокие, то есть, выгодные нам отношения с банками, мы должны всегда оставаться для них новыми. Да, это потребует определенных усилий, но результат того стоит.

К слову, я знаю один крупный банк, который вслед за Экзюпери, считает себя «в ответе за тех, кого приручил» и ведет обширное досье на каждого из своих многочисленных клиентов вместе с членами их семей. Быть узнаваемым приятно, но  задушенным в объятьях не очень, поэтому я думаю  об этом банке все больше по-Грибоедовски: «Минуй нас пуще всех печалей, и баНКский гнев, и баНКская любовь».

Банки мыслят системно, мы думаем индивидуально, поэтому, отстаивая свои интересы, можем легко их обыгрывать на коротких дистанциях. Поясню свою мысль примером о том, как один из молодых украинских банков, а именно Банк Кипра активно завоевывает себе клиентов. В честь открытия каждого нового отделения, он в течение полугода не берет плату за проведение любых платежей, будь они государственные, коммерческие или коммунальные.

Это – хороший рекламный ход; за полгода можно привыкнуть к сотрудникам, больше узнать о банковских продуктах, а по некоторым из них даже стать клиентом. Главное, - это реальный шаг банка нам навстречу. Во всяком случае, для клиентов от него больше пользы, чем от странных бигбордов того же банка с «сенсационным» заявлением о том, что в 1969 году, когда американцы высаживались на Луну, они сберегали деньги.

Так вот, мы можем спокойно наблюдать со стороны на банковские игры и участвовать в тех из них, которые нам нравятся. Станем мы клиентами Банка Кипра или не станем, - вопрос десятый, а воспользоваться его расчетами и просчетами в своих интересах – дело святое. То же самое касается любого банка и любого банковского продукта.

В основной своей массе, мы – люди добрые и обязательные; примерив в рыночном киоске одежду, мы чувствуем себя чуть ли не обязанными ее купить, после разговора с приветливым банкиром, нам хочется хоть чем-то его отблагодарить, взяв в руки товар у уличного продавца, нам сложно отказаться от ненужной покупки, психологически нам легче уступить настойчивости страхового агента, чем, защитив собственный интерес, сказать ему «нет». Одним словом, мы охотно входим в чужое положение, но не требуем того же взамен. Все они беззастенчиво этим пользуются, потому что такова их работа. Это не хорошо и не плохо, это обычно, и мы должны оставить кесарю кесарево, продавцу продавцово, а себе забрать свое.

Большое количество банковских и других продавцов, - это неплохо, это расширяет наши возможности, но вовсе не увеличивает наши обязанности. Мы должны научиться выбирать.

КАК УВЕЛИЧИТЬ ПЕНСИЮ, НЕ УВЕЛИЧИВАЯ ЗАРПЛАТУ.

Большая пенсия бывает при большой зарплате. Если она стимулирует обычного наемного работника  работать больше и усерднее, работодатель готов мириться с большими начислениями на фонд оплаты труда (ФОТ). Но если потолок пенсии законодательно ограничен 8 000 гривен, а это ограничение, благодаря пенсионной реформе, уже действует с 1 октября 2011 года, то стоит задуматься о смене тактики.

Возможности для такой смены заложены в законе Украины «О негосударственном пенсионном обеспечении». Заключив договор с одним из негосударственных пенсионных фондов (НПФ), работодатель может отправлять на собственный пенсионный счет работника до 25% от его ФОТ без начислений (36,76%-49,7%) и удержаний (18%).

Это не слишком актуально для работников низшего и среднего звена, которые и так едва сводят концы с концами, но весьма актуально для топ-менеджеров и работающих собственников бизнеса.

Вариант 1. Если директору начислена зарплата в 10 000 гривен, то на руки он получит 8 200 гривен, а предприятие расстанется с 14 000 гривен.

Вариант 2. Если при том же ФОТ, в виде зарплаты ему будет начислено 7 500 гривен, а 2 500 гривен уйдет на его пенсионный счет в НПФ, то директор получит на руки 6 150 гривен, а предприятие лишится 13000 гривен. Итого, экономия предприятия составит 1000 гривен, а директора  450 гривен.

Вариант 3. При желании, можно перенести экономию  предприятия в кошелек его директора. Для этого ФОТ увеличим до 10 769 гривен, зарплату – до 8077 гривен, а отчисления в НПФ – до 2 692 гривен. Теперь предприятие осталось при своих, а общий доход директора вырос на 1 115 гривен. Единственный минус – уменьшение официальной зарплаты. То есть, имеем альтернативу: 1577 гривен на руки или 2692 гривны в накопления. Если накопления пугают, то через некоторое время их можно забрать, уплатив 15% подоходного налога. Все равно останется больше: 2 288 гривен.

Вариант 4. Если для будущей пенсии потребуется индексировать зарплату, размер ФОТ можно будет отрегулировать таким образом, чтобы его четверть автоматически направлялась не пенсионный счет в НПФ.

Это просто один из финансовых инструментов, которым могут воспользоваться грамотные работодатели для оптимизации своих доходов, расходов, накоплений и размера будущей пенсии.

Судя по некоторым признакам, этим инструментом уже давно и активно пользуется Национальный Банк Украины, чей корпоративный НПФ по размеру активов больше всех остальных вместе взятых. Иногда для победы важно не быстро бегать, а раньше выбежать. Похоже, что пока другие думают, НБУ успевает и то, и другое. Что ж, остается только порадоваться за его сотрудников.

Руководитель «Центра Финансового Здоровья» Ждан Сергей.

797-17-30, www.uainvestor.ucoz.ru