ИНФЛЯЦИЯ И МЫ.

Значит, когда эти баритоны кричат «бей разруху!» — Я смеюсь. […] Клянусь вам, мне смешно! Это означает, что каждый из них должен лупить себя по затылку!                                                                                        

                                                                    М. Булгаков «Собачье сердце».

К сожалению, история с инфляцией вполне аналогичная. Это – тоже не старуха с клюкой и не ведьма, которая постоянно поднимает цены на все товары. Пугающую нас инфляцию создаем мы сами; вернее нашими руками это делают банки. Сейчас мы увидим, как это происходит. Заодно, развеем один из мифов о добрых, и заботливых банках.

КОРЫСТЬ.

Когда сотрудники банка рассказывают, что все их затраты вместе с прибылью укладываются в разницу между депозитной и кредитной ставкой, хочется заплакать и пожертвовать пару гривен. Странно, что для этого на их столах еще не стоят копилки.

Когда спрашиваешь, отчего так дороги предпринимательские кредиты, рассказывают, что виной всему жадное население, - слишком много просит за  депозиты. А банк просто вынужден накинуть несколько процентов себе на жизнь. Зная, насколько огромными бывают наценки в торговле, граждане утирают скупую слезу, глупых вопросов больше не задают, мелкий шрифт в договорах не читают и немедленно устремляются в ближайшую церковь, чтобы поставить свечку за здравие справедливого банка.

Вот – типичная ситуация. Кредитная ставка не фиксированная, а плавающая. Равняется она депозитной ставке плюс 5%. При этом молча подразумевается, что в эти 5% входят и аренда офиса, и зарплата сотрудников, и  риск невозврата самого кредита, и скромная прибыль банка. Мы верим?

Другой, тоже божеский случай, зовется депозитом с кредитным лимитом. Ставка депозита меньше, чем обычно, зато процентов на 70 от его суммы можно автоматически взять кредит по ставке, превышающей депозитную на каких-то 4%. Подписываешь такой договор и прям тревожно за банк и его доходы: это ж какие суммы он вынужден держать в виде наличных, чтобы по первому требованию выдать все кредиты и вернуть все депозиты; на чем же тогда зарабатывать?

Тревожиться, действительно, стоит; только – не за банк, а за себя и других вкладчиков. А все потому, что, благодаря полученному депозиту, банк может выдать (и несомненно выдает) не один, а множество кредитов на сумму, в разы превышающую начальный депозит. Секрет в том, что у займов есть скрытый эффект: когда заемщик денег их тратит (а для этого кредит и берется), то есть, передает продавцу,  продавец снова возвращает эти деньги в банк, а банк снова выдает их в кредит. И так –  раз за разом, будь на то воля банка, до бесконечности.

Пределов человеческой жадности нет, а банкирской – тем более. Поэтому ее, ради самосохранения самой же банковской системы, регулируют центральные банки каждой страны. В случае с Украиной, - это НБУ (Национальный банк Украины). Делают они это путем введения требования обязательно резервировать часть полученных от физических и юридических лиц денег на счетах центральных банков. По разным видам привлеченных денег и в зависимости от текущей ситуации, такой резерв может составлять от 0% до 25%. Это и есть, к примеру, та часть полученного депозита, которую нельзя выдать в виде кредита. Но остальную (львиную) часть можно.

ДЕНЬГИ ИЗ ВОЗДУХА.

Проследим, как это происходит. Допустим, Вася положил на депозит 1000 гривен, а ставка резервирования составляет 10%. Следовательно, банк обязан поместить в резерв 100 гривен, а остальные может выдавать в кредит. А тут как раз в банк за кредитом в 900 гривен обращается Петя, который хочет обновить мобильный телефон. Кредит Петя получает и относит его в магазин мобильной связи. Магазин продает ему телефон, а выручку в конце дня кладет на свой счет в банке. Банк отправляет в резерв 90 гривен и выдает кредит Оле для срочного лечения зуба. Дантист, получив в оплату за свои услуги 810 гривен, прибавляет их к личному депозиту. Банк отправляет в резерв 81 гривну, а 729 гривен ссужает Оле для поездки на море. Оля покупает путевку выходного дня и успешно отбывает в Кирилловку, а хозяйка турбюро пополняет свой карточный счет. В результате имеем следующее:

1.     У Васи на депозите – 1000 гривен.

2.     На счету магазина мобильной связи – 900 гривен.

3.     На депозите дантиста – 810 гривен.

4.     На карточке хозяйки турбюро – 729 гривен.

5.     На счету банка в НБУ – 271 гривна.

Всего денег стало 1000+900+810+729+271=3710 (гривен). Первоначальный депозит Васи, чудесным образом увеличился в 3,7 раза. Но это еще не все; процесс выдачи кредитов может быть продолжен. В идеальном случае (считайте сами), когда наличность всегда возвращается в банк и всегда выдается в кредит, Васина тысяча вырастает в 10 раз. Число 10 называется денежным мультипликатором. Если ставка резервирования будет равна 20%, денежный мультипликатор будет равен 5, а при ставке резервирования равной 5%, денежный мультипликатор возрастет до 20. В последнем случае, денежная масса имеет шанс, вырасти в 20 раз.

Между прочим, размер ставки резервирования показывает следующее: если все банковские вкладчики одновременно захотят превратить свои вклады в наличные, то получить они смогут лишь от 0% до 25% своих денег. В обычной ситуации такого не бывает, а во время разного рода кризисов случается. Кого в это время спасает НБУ и Правительство, не так давно мы уже видели.

Приведенный пример показывает, как банки, буквально из ничего, делают новые деньги. Точно так же они приумножают кредитные проценты и, соответственно, свои доходы. Но, вот чего банки делать не умеют, так это производить товары. Когда денег у людей становится больше, а количество товаров и услуг, которые на эти деньги можно купить, остается неизменным, цены просто вырастают. При этом, каждая гривна становится дешевле. Это и есть инфляция. А кто ее создал? Мы с вами, - те, кто размещал в банках депозиты и брал у них кредиты. Кого будем за это лупить по затылку? Ну, конечно, не себя; себя жалко. Наказать же банки, которые искушают нас легкими деньгами и процентами, не так-то просто. Чтобы перестать нести туда депозиты, надо знать и уметь пользоваться другими инвестиционными инструментами, но учиться этому, мы не любим. Чтобы прекратить брать кредиты, мы должны изменить свое мировоззрение и избавиться от потребительства, но это еще сложнее.

ПОТРЕБЛЯТЬ ИЛИ ТВОРИТЬ.

Потребительство можно заменить творчеством. Сейчас некоторые читатели, наверное, вспомнят заученные некогда фразы о том, что кредиты, - это, дескать, источник развития экономики, ее кровь. Верно, верно. Но в таком случае, давайте вспомним о хороших и плохих долгах. Хорошими, получаются долги предпринимателей, которые, действительно, развивают экономику, направляя их на увеличение производства товаров и услуг. Это и есть творчество. Плохими же, являются долги потребителей, стремящихся потреблять то, чего они еще не заработали. Отрабатывать все равно придется, причем, вдвойне; и тут уже будет не до творчества, какое же творчество в неволе?

У тех, кто увлекается потребительскими кредитами, может сложиться впечатление, что инфляция им выгодна, что рост цен перекрывает уплачиваемые ими проценты. Это не более, чем наивное представление обывателя о том, что он умнее или хитрее банка. Полно, возможен ли такой казус? Банки во сто крат грамотнее и могущественнее общей массы населения; если их и можно обыграть, то – только на противоходе, действуя вразрез с типичным поведением его клиентов. Будущую инфляцию банки не просто прогнозируют и учитывают в проценте кредитной ставки, они ее создают и регулируют.

Беря у них кредит, надо заранее быть уверенным, что созданный с его помощью бизнес, принесет доход, превышающий и перекрывающий эти расчеты. А для этого надо иметь избыточную энергию и творческий потенциал. Брать же кредиты на любые другие, а именно, потребительские цели, - означает: во-первых, попадать в ловушки, умело расставленные банками; во-вторых, - способствовать раскручиванию маховика инфляции; в-третьих, - терять энергию. Можем ли мы позволить себе такую роскошь, - вопрос риторический. Тем не менее, сначала мы это делаем, а потом, вместо того, чтобы лупить себя по затылку, страдаем и жалуемся.

Руководитель "Центра Финансового Здоровья» Ждан Сергей

797-17-30, www.uainvestor.ucoz.ru