КРЕДИТ – ПРИВЕЛЕГИЯ БОГАТЫХ.

"Берегите деньги»

                             (Первое правило Уоррена Баффета).

Некоторые банки возобновили ипотечное кредитование. Вероятно, их количество будет расти; уж слишком много свободных денег скопилось в «бедной» банковской системе. Уроки кризиса банки учли, и условия кредитных договоров ужесточили. Теперь они более тщательно проверяют платежеспособность заемщиков, обязательно требуют поручителей, дают в долг не более 50% стоимости недвижимости и под процент не менее 30.

Можно называть подобные услуги грабительскими и пользоваться ими, а можно молча от них отказаться. И для этого у нас имеется немало причин.

ПРИЧИНА ПЕРВАЯ.

Если мы берем деньги в долг, значит, их у нас нет, значит, мы бедны. Такой сигнал и получает окружающий мир от нашего подсознания. Такой заказ и выполняется. «Мы можем сколько угодно убеждать себя и окружающих в своей беспроблемности, демонстрируя направо и налево американскую улыбку, - обман не пройдет. Отсутствие проблем (счастье, другими словами) определяется количеством не потребленного, а отданного. Должникам отдавать нечего.

ПРИЧИНА ВТОРАЯ.

          Единственная причина использования чужих денег, - приобретение доходного актива. В случае с недвижимостью, это – квартира для сдачи в аренду. Мало того, что на нее нужен постоянный спрос, арендные платежи должны превышать кредитные выплаты и оплату коммунальных услуг. По нынешним временам, такое соотношение маловероятно, - стоимость жилья падает, коммуналка растет, предложение аренды превышает спрос. Но даже, если нам удастся купить квартиру дешево, а сдать дорого, мы останемся балансировать на грани финансового риска.

ПРИЧИНА ТРЕТЬЯ.

            Вряд ли мы сможем в наше нестабильное время обеспечить такую диверсификацию своих доходов, которая гарантирует нам достаточные поступления для кредитных платежей при проблемах со здоровьем, работой и бизнесом. Принятие одного только налогового кодекса может повлечь за собой совершенно непредсказуемые перемены во всех отраслях экономики. А кризис пенсионной системы? А рост цен на газ? А реформа коммунального хозяйства?

ПРИЧИНА ЧЕТВЕРТАЯ.

           Непредсказуемость курсов валют такова, что невозможно положиться ни на одну из них, - упасть может любая. Банки защищают себя, вводя плавающие кредитные ставки; нам для защиты нужно иметь разновалютные источники доходов, что практически нереально.

ПРИЧИНА ПЯТАЯ.

            Ипотечный кредит влечет за собой дополнительные расходы на оформление документов, обустройство и поддержание порядка в квартире, защиту и страхование предмета залога и имущества

ПРИЧИНА ШЕСТАЯ.

             Все болезни  от нервов, а многолетний кредит, это и есть постоянно действующий стресс для нервной системы заемщика. Чувства и эмоции могут быть разные, но все они не из приятных: ощущение несвободы, угнетенность, тревожность, страх изменения условий договора или валютного курса, опасение быть оштрафованным за несвоевременное внесение денег, и тому подобное.

ПРИЧИНА СЕДЬМАЯ.

              Кредит уничтожает резервы. Конечно, это касается тех случаев, когда они есть. Во-первых, нужен первоначальный взнос. Он и так немаленький, а подсознательно мы стараемся увеличить его еще больше, ведь таким образом, снижается размер ежемесячных кредитных платежей. Логика в этом есть, но стратегически, она порочная. Оставшись без резервов, мы становимся уязвимыми для множества рисков: потеря работы, снижение дохода, болезнь, проблемные ситуации с близкими людьми, несчастный случай, авария. Все эти случаи, как правило, требуют расходов, для которых, собственно, резервы и создаются. Страхование же, как показывает опыт, в подобных случаях помогает мало.

               Во-вторых, мало купить квартиру; ее нужно еще отремонтировать и обустроить, а это влечет за собой дополнительные траты. В-третьих, при наличии кредита, необходим особый резерв для исключения случаев просрочки и, как следствия, огромных штрафов. В-четвертых, раз в год придется находить дополнительный ресурс для оплаты обязательных в таких случаях полисов страхования недвижимости, а также жизни заемщика.

          В-пятых, люди, не имеющие денежного резерва, с большой вероятностью, не умеют распоряжаться личными финансами. Кредит они назначают сами себе в качестве лечения от потребительства и шопомании: все равно, не удержусь и на что-нибудь потрачу, а так волей-неволей вынужден буду воздерживаться. Это подход не столько смелого, сколько безрассудного человека; а финансовая сфера такого безрассудства обычно не прощает.

ЕДИНСТВЕННАЯ ВОЗМОЖНОСТЬ.

              Именно так смотрят на кредит бедные. Для них нет другого способа завладеть собственной квартирой. Вопрос о том, надо ли спешить  становиться собственником жилья, не лучше ли некоторое время пожить в арендованной квартире, мы уже рассматривали. Не буду останавливаться на нем подробно, напомню лишь две цифры. Взяв кредит в 100 000 гривен под 16% годовых на 10 лет, придется ежемесячно относить в банк около 1 700 гривен. Всего заплатим вдвое больше, - 200 000 гривен. Ежемесячно инвестируя те же 1 700 гривен под те же 16% годовых, через 10 лет будем иметь впятеро больше, - 500 000 гривен. При этом, сами мы внесем те же 200 000 гривен, а еще 300 000 гривен составит инвестиционный доход.  

Станет ли жилье через 10 лет впятеро дороже, - вопрос не столь однозначный, как думалось еще пару лет назад. Проблема в том, что инвестиции, это тоже удел богатых, способных инвестировать далеко не последние деньги.

А КАК У НИХ?

             У них, то есть у богатых, есть денежные резервы для разных непредвиденных случаев. Но дело вовсе не в резервах. Даже при наличии возможности купить недвижимость за наличные, они этого не делают, потому что их наличные не пылятся в шкафу, а работают. У богатых есть бизнес и инвестиции, приносящие доход, превышающий расходы по кредиту, а доход, это не совсем то же самое, что зарплата.

         Приведу свежий пример из орехово-гречишного бизнеса, к которому я прикоснулся этим летом. Как вы помните, став в начале мая собственником двух гектаров земли, я вместе с партнерами по Ореховому клубу решил засеять ее гречкой. А это и есть настоящий сельскохозяйственный бизнес. Причем, конкретным бизнесом занималось избранное нами правление, а остальные только молились о погоде.

          Молитвы помогли не очень; какая стояла сушь, всем известно. Кроме того, мы не успели найти 100% хороших семян; часть из них оказалась с мусором (подсолнечник и амброзия), другая, - малоурожайной.     Переплачивать приходилось на каждом шагу: и за технику, и за дизтопливо, и за перевозку, и за все полевые работы. Немало потратили на дорогу; 90 километров от города – не ближний свет. Земля оказалась тяжелой (ведь она несколько лет не обрабатывалась), а на месте бывшего сада очень мешала молодая поросль. На нашем поле ломалось все: плуги, сеялки, комбайны и терпение механизаторов. К счастью, соседи, партнеры и подрядчики нас поддерживали, сочувствовали, и кажется, не обманывали. Опыт оказался непростым; шаг вправо-влево, и мы могли потерять весь урожай. Но, несмотря на все неурядицы, благодаря  самоотверженности нашего правления, божьей помощи и выросшей цене на гречку, мы все-таки не остались в минусах, а получили доход в размере 24% от вложенного. И это – всего за три месяца, что соответствует почти 100% годовых. В известных мне инвестициях такой доход бывает не часто, а для бизнеса это норма.

Выводы следующие.

1.     В бизнесе нет стабильности; взлеты и провалы могут чередоваться.

2.     Риски в бизнесе и инвестициях сравнимы; и там, и там они зависят, как от собственного умения, так и от непредсказуемого поведения рынка.

3.     Диверсификация в бизнесе не менее важна, чем диверсификация в инвестициях; для сельскохозяйственного бизнеса она особенно характерна. Здесь ее применяет даже самый мелкий фермер, а в других сферах ее могут себе позволить только крупные бизнесмены.

4.     Кредиты для развития бизнеса (под будущий урожай) – совершенно необходимы.

5.     Инвестиции в аграрный сектор очень перспективны даже для мелкого инвестора, поэтому мы разрабатываем схемы участия сторонних людей в нашем ореховом бизнесе (с желающими готовы встречаться).

6.     Крупный бизнес более устойчив и в плане диверсификации, и в плане кредитных возможностей. Это убеждает меня в правильности объединения наших усилий в общем ореховом саде.

ГЛАВНЫЙ ВЫВОД.

              Деньги идут к деньгам; у кого они есть, тому еще прибудет; у кого их мало, тот и малого лишится. Кредиты, - это привилегия тех, у кого деньги есть и без этого. Кредиты на бизнес (активы) делают нас богаче, кредиты на потребление (пассивы) делают нас беднее.

            Путь к богатству: заработал - отложил – инвестировал – создал резерв – взял кредит – открыл бизнес – получил доход – вернул кредит.

            Путь к бедности: заработал – потратил – взял кредит – потратил – заработал – вернул кредит – взял кредит.

           Руководитель «Центра Финансового Здоровья» Ждан Сергей.

797-17-30, www.uainvestor.ucoz.ru