За
последние 30 лет мировой финансовый рынок настолько усложнился, что это,
наконец, серьезно обеспокоило главных его дирижеров. Стало понятно, что с
бесконтрольным распространением новых, все более изощренных форм обмана людей,
несколько переборщили.
Как
оказалось, на новом витке развития, финансовым акулам понадобился грамотный
потребитель; безграмотный предоставляет им слишком много соблазнов и вводит в
слишком большие искушения.Так,
Организация Экономического Сотрудничества и Развития вместе с Мировым банком
«вдруг» пришли к выводу, что только «финансовая грамотность вместе с
осведомленностью о своих правах рядовых потребителей финансовых услуг, могут
стать надежным фундаментом, способным поддерживать нормальное функционирование
рынков капиталов и экономики в целом».
Возможно,
когда-то нас даже станут учить финансовым премудростям, а пока Мировой банк
запустил процесс оценки состояния финансовой образованности населения в разных
регионах. В список исследуемых стран попала и Украина. В конце прошлого года
подобное национальное исследование в нашей стране провело Агентство США по
международному развитию USAID. Результаты исследования и свои вывода агентство
обнародовало, и позже я всех с ними познакомлю, а пока предлагаю испытать себя
на некоторых вопросах из этого исследования.
Зачем
нам это надо? Для оценки собственной конкурентоспособности на финансовых
рынках. Помните анекдот от Кийосаки: зачастую, вовсе не требуется умение бегать
быстрее медведя; чтобы не попасть в его лапы, достаточно бежать быстрее своих
попутчиков.
Обманутые
среди нас будут всегда, ведь мы играем в финансовые игры с несоизмеримо более
мощными и грамотными соперниками, каковыми являются разного рода финансовые
компании. Конечно, иногда их тоже можно побеждать, но переигрывать подобных
себе, гораздо легче и безопаснее. Так что, аккуратно отвечайте на вопросы, а
через неделю, когда узнаете, как ответил народ Украины, сможетеопределить и свое место на пьедестале.
Далее
придется что-то решать: одним, – как не утратить лидерские позиции, другим, –
как не оказаться крайним; третьим, - как перестать этим крайним быть. А я
втайне буду надеяться, что мои читатели все-таки окажутся в лидирующей группе.
ПЕРВЫЙ БЛОК ВОПРОСОВ.
Заглавный
вопрос. Оцените свою финансовую грамотность по пятибалльной шкале:
- отлично;
- хорошо;
- удовлетворительно;
- неудовлетворительно;
- ничего не знаю.
Первый
вопрос. Допустим, что вы положили на банковский счет депозит в сумме
10 000 гривен, на 2 года, под процентную ставку в размере 8% годовых.
Сколько денег будет на вашем счету через 2 года, если вы ничего не будете ни
снимать, ни докладывать?
- больше 108 000 гривен;
- ровно 108 000 гривен;
- меньше 108 000 гривен;
- сложно сказать/не знаю.
Второй
вопрос. Допустим, что вы положили на банковский счет депозит в сумме
100 000 гривен на 5 лет под процентную ставку в размере 10% годовых.
Процент начисляется в конце каждого года и прибавляется к первоначальной сумме.
Сколько денег окажется на вашем счету через 5 лет, если вы не будете снимать ни
первоначальную сумму, ни проценты?
- больше 150 000 гривен;
- ровно 150 000 гривен;
- меньше 150 000 гривен;
- сложно сказать/не знаю.
Третий
вопрос. Представьте себе, что вы положили деньги на банковский счет под
процентную ставку в размере 8% годовых, а годовая инфляция составила 10%. Как
вы считаете, за деньги, которые находятся на вашем счету, можно купить в
среднем…
- …большее количество товаров
и услуг, чем в прошлом году;
- …точно такое же количество
товаров и услуг, как в прошлом году;
- …меньшее количество товаров
и услуг, чем в прошлом году;
- сложно сказать/не знаю.
Четвертый
вопрос. Предположим, что в 2011 году ваш доход увеличился вдвое, но и розничные
цены также выросли в два раза. Как вы считаете, вы сможете приобрести…
- …большее количество товаров
и услуг, чем в прошлом году;
- …точно такое же количество
товаров и услуг, как в прошлом году;
- … меньшее количество
товаров и услуг, чем в прошлом году;
- сложно сказать/не знаю.
Пятый
вопрос. Допустим, вы увидели телевизор одной модели в двух разных магазинах.
Его первоначальная розничная цена составляет 10 000 гривен. Один магазин
предложил скидку в сумме 1 500 гривен, а другой – скидку в размере 10%. Какие
условия выгоднее?
- скидка в размере 1 500
гривен;
- скидка в размере 10%;
- сложно сказать/не знаю.
Шестой
вопрос. Представим, что вы взяли кредит в банке в сумме 10 000 гривен,
который должен быть погашен в течение года равными месячными платежами. Плата
за кредит составляет 600 гривен. Какой приблизительно окажется процентная
ставка по вашему кредиту?
- 3%;
- 6%;
- 9%;
- 12%;
- сложно сказать/не знаю.
Седьмой
вопрос. Предположим, что вы приобрели облигацию номинальной стоимостью
1 000 гривен за 900 гривен. Срок погашения облигации наступает через год,
и она имеет купон на сумму 150 гривен. Если вы сумеете продержать облигацию до
ее погашения,какой получится доходность
этой инвестиции?
- ниже 15%;
- ровно 15%;
- выше 15%;
- выше 20%;
- сложно сказать/не знаю.
ВТОРОЙ БЛОК ВОПРОСОВ.
Первый
вопрос. Знаете ли вы, что такое «франшиза»?
- да, это сумма денег,
которую человек должен заплатить компании, чтобы приобрести страховку;
- да, это сумма денег,
которую получит выгодоприобретатель при наступлении страхового случая;
- да, это сумма денег,
которую компания вычитает из суммы покрытия при выплате заявленного ущерба;
- нет, никогда раньше не
слышал этот термин;
- сложно сказать/не знаю.
Второй
вопрос. Знаете ли вы, что такое «кредитная история»?
- это информация о кредитах,
выданных отдельным банком, которая содержится в финансовой отчетности банка;
- это информация о выполнении
обязательств отдельным должником, которую можно получить в бюро кредитных
историй;
- это информация о предыдущих
дефолтах эмитента ценных бумаг, которую можно найти в государственном реестре
эмитентов ценных бумаг;
- это информация о выполнении
Украиной своих суверенных долговых обязательств, которая собирается
институциональными кредиторами;
- все перечисленное выше;
- ничего, из перечисленного
выше;
- сложно сказать/не знаю.
Третий
вопрос. Знаете ли вы, что такое «плавающая кредитная ставка»? Можно выбрать
несколько вариантов ответа.
- это процентная ставка,
которая может быть изменена в течение срока действия финансового инструмента;
- это ставка, которая индексируется
на широко применяемую ставку, котораяявляется «базовой ставкой»;
- это ставка, которую
участники договора могут изменять, не спрашивая согласия другой стороны;
- это ставка, противоположная
«фиксированной процентной ставке»;
- все приведенное выше;
- ничего, из приведенного
выше;
- сложно сказать/не знаю.
Четвертый
вопрос. Знаете ли вы разницу между страхованием жизни и страхованием рисков?
- да, страхование жизни
покрывает мою жизнь, а страхование рисков – риски, и любая страховая компания может
продавать оба полиса;
- да, страхование жизни
покрывает жизнь и здоровье, а страхование рисков – несчастные случаи, и
страховая компания может продавать лишь один вид страховки;
- разницы нет;
- сложно сказать/не знаю.
Пятый
вопрос. Знаете ли вы разницу между кредитной и дебетовой карточками?
- да, дебетовая карточка
позволяет вам получить больше наличных денег, чем есть у вас на счету, в то
время, как кредитная позволяет вам пользоваться только теми деньгами, которые у
вас есть;
- да, кредитная карточка
позволяет вам получить больше наличных денег, чем есть у вас на счету, в то
время, как дебетовая позволяет вам пользоваться только теми деньгами, которые у
вас есть;
- нет разницы;
- сложно сказать/не знаю.
Шестой
вопрос. Какое из приведенных ниже утверждений описывает разницу между акцией и
облигацией? Вы можете выбрать несколько вариантов.
- акция представляет собой
инвестицию в уставный фонд, а облигация - нет;
- облигация может быть
выкуплена эмитентом, а акция - нет;
- простые акции не имеют
гарантированного дохода, а облигации могут давать фиксированный или переменный
доход;
- облигации можно продать на
вторичном рынке, а некоторые акции – нет;
- владельцами облигаций могут
быть, как физические, так и юридические лица, а владельцами акций – только
инвесторы - юридические лица;
- акции можно передавать в
залог, а облигации – нет;
- разницы между акциями и
облигациями нет; это просто разные названия одних и тех же инструментов;
- сложно сказать/не знаю.
У
нас остался еще третий блок из девяти вопросов, но мы перенесем их на потом,
когда разберемся с предыдущими.
Руководитель «Центра
Финансового Здоровья» Ждан Сергей.