НУ, ОЧ-ЧЕНЬ БОЛЬШАЯ КОРЗИНА.

Если все яйца сложить не просто в одну корзину, а в одну общую корзину, ее даже ронять не придется; под собственной тяжестью, рано или поздно вся эта груда рухнет сама.

                                          (Одно ненаучное наблюдение).

Многие финансовые эксперты сходятся во мнении, что альтернатив банковским депозитам в данный момент просто нет. Если говорить о рядовом, не слишком искушенном в финансовых вопросах украинце, я с ними согласен.

Хороша ли такая монополия для экономики, финансовой системы, государства? Общие законы капитализма говорят, что – не очень (главный двигатель капиталистической экономики – конкуренция), но частные интересы основных владельцев капиталов, в данный момент свидетельствуют об обратном. Мы уже говорили о том, кто,  «движет солнце и светила» в нашей и любой другой экономике. Это отнюдь не любовь, как в оригинале «Божественной комедии» Данте, а также не политики с чиновниками, не бизнесмены с предпринимателями и уж конечно, не мы с вами – потребители. В экономике - это владельцы денежных печатных станков и самих денег, которые сумели создать, возглавить и навязать всему человечеству финансовую систему, основанную на долгах и процентах.

Хороша ли такая безальтернативность для самих украинцев? В данный момент, - вполне хороша. Банковские депозиты – это наиболее знакомый нам, давно проверенный, более или менее простой, достаточно надежный, широко распространенный и весьма непритязательный инструмент с хорошей доходностью. Что еще надо для полного финансового счастья?

Правда, этот вопрос слегка напоминает другой, совсем не из этой области, но чем-то неуловимо похожий: «Хороша ли жизнь животных в зоопарке, где нет естественных врагов, но есть кров, пища, общение с себе подобными, человеческая забота и  внимание»? Но этот вопрос, мы с негодованием отвергнем, как провокационный, справедливо указав на то, что к животным у нас зачастую гораздо лучше отношение, чем к людям.

Одним словом, храня и приумножая свои деньги в банке, мы чувствуем себя очень хорошо. Ах, да! Слегка беспокоит надежность конкретного банковского учреждения. Вот - всей банковской системы как-то не беспокоит, а - конкретного банка, хоть и слегка, но беспокоит. Поэтому мы с волнением просматриваем прессу, ловим слова из телевизора и картинки из интернета. Поэтому составляются разнообразные рейтинги, устраиваются круглые столы в теле и радиостудиях, жаркие дискуссии в социальных сетях и на форумах.

Список характеристик и показателей, которыми оперируют финансовые эксперты и которые предлагается изучить и проанализировать банковским вкладчикам, своей широтой и глубиной поражает воображение. А как же, любой уважающий себя эксперт, дабы не перестать быть уважаемым в среде своих почитателей, к характеристикам, предложенным коллегами, непременно должен добавить свою изюминку – свой ключевой показатель. А лучше - парочку. Вот вам, к примеру – списочек таковых только из одного аналитического материала:

- экономическая ситуация в стране;

- размер банка;

- собственники банка и их отношение к власти;

- участие банка в Фонде Гарантирования Вкладов Физических Лиц;

- ТОП-менеджмент банка;

- принадлежность к той или иной, отечественной или зарубежной финансовой или финансово-промышленной группе;

- наличие рейтингов, наград, побед в конкурсах;

- адекватность капитала банка;

- размер сформированных резервов;

- прибыль банка;

- наличие свободных активов;

- обязательства банка;

- срок жизни и история банка;

- размер процентных ставок;

- количество филиалов, отделений, банкоматов;

- источники получения прибыли;

- широта спектра банковских операций;

- уровень клиентского сервиса;

- налаженность обратной связи;

- список партнеров и клиентов.

Увидев нечто подобное, любой клиент теряется, пропускает все объяснения и ждет только финального вывода с волшебным названием того самого банка, который краше всех отвечает всем вышеперечисленным условиям. Ничего изучать он, естественно и не подумает, а если и решится, то очень быстро сникнет и вернется к интуитивному методу поиска знакомых буквосочетаний и больших цифр. Банкиры очень хорошо все это знают и в своей рекламе активно используют, стараясь быть на слуху.

Поскольку мне по статусу тоже положено давать советы, а я от них уже несколько лет уклоняюсь, то приведу чужое мнение, с которым согласен. «Диверсификация – это защита от невежества», - повторяет известный финансовы наставник Роберт Кийосаки слова известного инвестора Уоррена Баффета. И хотя говорят они эти слова совсем в противоположном смысле, а именно в том, что квалифицированному инвестору диверсификация не нужна, для нас, не столь квалифицированных, она будет в самый раз.

Если мы разложим свои сбережения в десяток разных корзин-банков, то уже одно это станет для них достаточной защитой от возможных проблем в будущем. Проблем с конкретным банком, конечно. Если что-то случится со всей банковской системой, диверсификация будет бессильной. В идеале, чем больше банков, тем лучше, поэтому, чтобы не бегать за ними по всему городу, можно выбрать самые удобные, - близкие к месту работы или жительства. Как эти банки будут называться, какие у них рейтинги и характеристики, - вопрос менее важный, но если найдутся время и желание, то в индивидуальном порядке можно заняться и этим. Точно так же  индивидуально, надо подбирать и виды вкладов. Это уже больше зависит от финансовых целей каждого вкладчика в отдельности.

На этом можно было бы и закончить, но меня слегка беспокоит наблюдение, вынесенное в подзаголовок и возникающий в связи с этим вопрос: а что дальше? К чему приведет продолжающаяся концентрация денег именно в банковской системе? Подобная концентрация характерна для спекулятивных финансовых пузырей, на которые банк вроде бы не похож. А может, раньше был не похож, а теперь стал похож?

Ведь чем отличается финансовый пузырь? Люди несут в него деньги из-за желания заработать побольше, их толкает на это жадность. Раньше банки были тихой заводью, стабилизационным фондом, защищенным резервом, консервативным вложением для всех типов инвесторов, как индивидуальных, так и институциональных (страховых компаний, инвестиционных и пенсионных фондов, например). А теперь (сверьте свои чувства) люди размещают деньги на банковские депозиты именно из-за возможности получить более высокий доход в сравнении с фондовым рынком, золотом или недвижимостью. Все остальные инвестиции, в том числе, потенциально (но не сейчас) весьма прибыльные, просто останавливаются, замораживаются, теряют деньги инвесторов. Главное, - нельзя сказать, что поодиночке инвесторы не правы; каждый из них прав и сегодня для себя выигрывает. Но есть опасность того, что завтра эти разрозненные действия приведут к гораздо более значительному общему, системному проигрышу.

Еще один процесс заключается в том, что в ожидании развития финансового и экономического кризиса, люди начинают экономить, сокращая потребление и складывая сэкономленное в банки. А это приводит к снижению деловой активности, в том числе – к снижению возможностей банков получать от принятых депозитов доход. Недополученные проценты придется возмещать притоком новых депозитов, а новые депозиты - это снова деньги, изъятые из экономики. Возвращать их обратно в экономику банки не торопятся или боятся, и это уже начинает напоминать финансовую пирамиду, где нет ни товаров, ни производства, а есть только, грозящий обвалом, рост взаимных обязательств. Наверное, владельцы банков, рискуя чужими деньгами, ничего подобного не боятся; опасаться нужно тем, кто им эти деньги передал.

Как бы то ни было, я думаю, сегодня было бы крайне полезно (и для самих банков в том числе) постепенно изымать часть денег из банковских депозитов и перемещать их в реальный сектор производства товаров и услуг. Как и на какой основе это возможно сделать, поговорим в следующий раз, но пока в экономике идут противоположные процессы.

Руководитель «Центра Финансового Здоровья» Ждан Сергей.     056-797-17-30, www.uainvestor.ucoz.ru