|
О СОВМЕСТИМОСТИ НЕСОВМЕСТИМОГО.
В одну телегу впрячь не можно. Коня и трепетную лань.
(А. С. Пушкин «Полтава»).
Правильно нас предупреждают: «Никогда
не говори никогда». Об иных вещах только подумаешь, что, дескать, быть этого
никак не может, а глядь, - а вот оно таки
есть.
ЗАЧЕМ ЗАЕМЩИКУ ДЕПОЗИТ?
На первый взгляд, кажется,
что тут не до депозитов, что все силы должны быть брошены на погашение кредита.
Но существует и другая точка зрения.
1.
Собираясь брать
кредит (во всяком случае, рассматривая для себя такую возможность), надо
попробовать пожить в режиме его погашения. Это дает срезу несколько плюсов:
- проверка своей дисциплинированности
(достанет ли силы воли
ежемесячно выделять энную сумму);
- проверка своей выживаемости (получится
ли прожить на меньшую
сумму);
- проверка своего психологического
состояния (комфортно ли вы
будете себя чувствовать в новых
условиях);
- проверка реакции близких на новый режим
жизни (понравятся ли им
такие изменения);
- создание с помощью банковских депозитов
финансового
резерва, который в любом случае лишним
не окажется;
- лучшее понимание сущности кредитования,
которое может привести
к изменению относительно него вашей
позиции;
- через некоторое время, вы сможете
понять, что планируемая вами
покупка уже не нужна или в ней надо
что-то изменить.
2.
Не надо забывать
о страховании и прочих сопутствующих займу расходах. Эти деньги надо непременно
выделить и также разместить на депозит.
3.
Если кредит
большой (а о мелких и говорить не стоит), то понадобится первоначальный взнос.
В течение этого пробного (тестового) периода, вы и сможете его (или его часть)
накопить. Возможно, поняв все прелести накопления, вы увлечетесь этим занятием
и продолжите его до полной победы, то есть, до покупки за наличные и без
кредита. Если деньги для первоначального взноса достались вам без такой вот ежемесячной
работы (борьбы), то ощутить его ценность вам будет сложно.
4.
Чем больше
первоначальный взнос, тем меньше ежемесячные кредитные выплаты. Поэтому на этот
взнос часто отправляются все резервы без остатка, и семья остается без
какой-либо финансовой защиты. Это опасно, ведь случиться может всякое. Для
компенсации различных непредвиденных обстоятельств, желательно иметь депозит в
размере нескольких выплат. Для вас это страховка на случай невозможности
внесения очередной суммы и попадания под
штрафные санкции.
5.
При попадании
заемщика в сложную финансовую ситуацию, банки могут предложить реструктуризацию
кредита, которая, неся некоторое послабление на первом этапе, выливается в
конечном итоге в существенное его подорожание. Имея страховочный депозит, без
подобной реструктуризации можно легко обойтись.
6.
Когда заемщик
старается погасить кредит досрочно любой ценой, он тоже рискует. Рискует
остаться с уменьшенным или погашенным кредитом, но без свободных денег. Если в
этот момент случится нечто непредвиденное, будет плохо. Поэтому, если уж и
гасить досрочно, то не последними деньгами.
7.
Тем, кто
находятся в режиме погашения кредита и у которых все хорошо, и идет по плану,
тоже стоит иметь страховочный депозит. Если ситуация изменится, он выручит.
ЗАЧЕМ ВКЛАДЧИКУ КРЕДИТ?
У одних людей деньги в избытке и они
размещают их на депозиты, у других людей деньги в недостатке и они пользуются
кредитами, а банки выступают посредниками между первыми и вторыми. Так ли это?
Так, да не совсем, и банкиры это
заметили. Некоторые люди заводят депозиты, а потом досрочно их разрывают ради
какой-то покупки или текущих нужд. Штрафные санкции (в иных банках довольно
серьезные) останавливают далеко не всех. С одной стороны, от штрафов - банку
дополнительная прибыль, а с другой – лишние хлопоты и нарушение баланса. Для
вкладчика же, который не сумел рассчитать горизонт инвестирования, - одни
убытки.
Выход появился в виде кредитования
под залог депозита. Во-первых, такой кредит простой для заемщика; не нужна
справка о доходах и прочая бюрократия. Во-вторых, такой кредит быстрый; нет
нужды что-то уточнять и согласовывать. В-третьих, такой кредит относительно
дешев; около 5% превышения над депозитной ставкой.
Выгодно ли это? Давайте считать. Если
депозит в 1000 гривен под 16% годовых пролежал полгода, то вкладчик уже
заработал на нем 80 гривен. Разорвав его досрочно, он получит доход по ставке
вдвое меньшей и заработает только 40 гривен.
Взяв кредит под 16+5=21% годовых, он
заплатит по нему в конце года 105 гривен. В тоже время депозит принесет ему к
концу года 160 гривен. Итоговый доход составит 160-105=55 гривен.
55 гривен больше 40 гривен, поэтому
такая операция окажется выгодной. Но могут быть и другие варианты. Если банк
возьмет за выдачу кредита 1,5% (15 гривен), то выигрыш сведется к нулю. Если
превышение составит не 5%, а 7%, то выигрыш уменьшится до 5 гривен, а если –
4%, то возрастет до 20 гривен. Если при
досрочном расторжении ставка уменьшается до 2%, то выигрыш возрастет до 45
гривен. И так далее, то есть в каждом конкретном случае надо считать отдельно.
Главное, что этот расчет можно провести не после, а до разрыва депозита или
получения кредита.
Еще лучше для заемщика оформить под
залог своего депозита пластиковую карточку с кредитным лимитом. Тогда он
получает возможность многократно рассчитываться ею за товары или услуги, а
потом погашать возникшую задолженность. Это хорошо использовать не столько в
быту, сколько при торговых операциях, когда требуется быстро обернуть деньги и
товар. Несколько дней кредитования могут обойтись совсем недорого. Если,
например, превышение над депозитной ставкой составляет 5%, то за каждый день
пользования кредитом в 100 000 гривен, придется платить всего по 14 гривен.
Скорее всего, пластиковая кредитка с
льготным периодом погашения, может показаться нам еще более выгодной. Так оно и
есть, но с двумя нюансами. Первый: после окончания льготного периода, кредитная
ставка становится совсем немаленькой (230 гривен в день, например, для тех же
100 000 кредитных гривен), а не факт, что за это время купленный товар успеет
продаться. Второй: получить кредитку на приличную сумму удастся далеко не всем.
Конечно, это всего лишь теория, а
реальные ситуации могут оказаться не столь радужными. О том, как я проверял
теорию на практике, читайте в следующих номерах «Горожанина»
ЗАЧЕМ ГЕНИЮ ЗЛОДЕЙСТВО?
Моцарт: Он же гений. Как
ты да я. А гений и злодейство — две вещи
несовместные. Неправда ль?
Сальери: Ты думаешь? (Бросает яд в стакан Моцарта.)
(А. С.
Пушкин «Моцарт и Сальери»)
Сергея Мавроди называют финансовым
гением. Злым гением. Созданная им в 1994 году финансовая пирамида «МММ» собрала
за полгода 15 миллионов участников и сумму в треть бюджета России. А еще он
прошел путь от ареста до депутатства в Государственной Думе России и обратно. А
еще из его офиса вывезли 17 КАМАЗов денег, которые исчезли в неизвестном
направлении. Они не были возвращены вкладчикам, но он собирается их вернуть, и
будто бы делает это уже сейчас. У него нет заграничного паспорта и он никуда не
собирается уезжать. Живет тихонько один в своей московской квартире, дает
интервью и … строит новую финансовую пирамиду «МММ-2011». Говорят, что в ней
уже 5 миллионов человек и что треть из них украинцы. Может быть (если вы
предложите свои вопросы), я сделаю с ним интервью. Может быть, со временем
напишу статью побольше, хотя, судя по количеству материала, писать придется не
статью, а книгу. Кстати, книгу самого Мавроди «ПираМММида» несложно достать, в
том числе в Днепропетровске.
Пока, разобравшись в том, как
работает «МММ-2011», я готов провести серию образовательных семинаров для всех
желающих. Особенно для тех, кто не пользуется Интернетом, потому что основная
информация об этом явлении все-таки там.
Не для того, чтобы кого-то уговорить
и не для того, чтобы кого-то отговорить, так что прямых советов не ждите, но
информации для принятия собственного решения будет столько, что мало не
покажется. И в любом случае, лучше ее получить до того, как вам предложат стать
участником этой пирамиды. А в том, что рано или поздно предложат, можно не
сомневаться; стремительный рост – неотъемлемое свойство такого рода
образований.
Семинары будут проходить в помещении
«Центра Финансового Здоровья» на Гагарина 177-26, ежедневно, с 15.00 до 17.00.
Справки – по телефону, который вы видите ниже.
Руководитель
«Центра Финансового Здоровья» Ждан Сергей.
797-17-30, www.uainvestor.ucoz.ru
|