Реальная ценность.

«Граждане, храните деньги в сберегательной кассе. Если, конечно, они у вас есть». Так еще с 1973 года посмеивается над нашими денежными страхами киношный вор-домушник Жорж Милославский. Многое с тех пор изменилось в нашей жизни, но проблема хранения сбережений осталась, а учитывая наш массовый переход к религии денег, даже усугубилась.

У христиан, этот вопрос на повестке дня не стоит. Вера в Бога надежно оберегает их от невзгод, ибо сказано: «Не собирайте себе сокровищ на земле, где моль и ржа истребляют и где воры подкапывают и крадут, но собирайте себе сокровища на небе, где ни моль, ни ржа не истребляют и где воры не подкапывают и не крадут». (Мф. 6:19-20)            

При социализме, христианского Бога заменило государство. Оно и стояло на страже светлого будущего, своей силой и мощью  вселяя уверенность в завтрашней работе, зарплате, пенсии, бесплатном образовании и медицине. Трудовых денег в обрез хватало на потребление, а нетрудовые не поощрялись и даже пресекались. Для сбережений же существовал один для всех Сбербанк.

Капитализм ослабил государство и нацелил каждого заботиться о своем будущем самостоятельно. Бога он вернул, но это был уже другой бог. И имя его стало другое – доллар. Не все это поняли, но те, кто посообразительней, немедленно озаботились сбережением, накоплением и даже приумножением своих сокровищ, в противовес христианству, именно на земле.

Оглядевшись вокруг, они увидели для этого несколько возможностей.

1.    Займ. Обменять деньги на обязательства (депозиты, полисы, ценные бумаги).

2.    Спекуляция. Купить нечто в надежде со временем продать его дороже (товар, права). Постепенно товаром становится все.

3.    Инвестиция. Купить актив, приносящий доход в процессе его использования (земля, недвижимость, бизнес, ценные бумаги).

Проще всего отдать деньги в долг тому, кто сможет их приумножить, а потом вернуть заем с процентами. Плюсы в том, что самому делать ничего не надо, есть возможность выбирать среди множества предложений, почти нет налогов и накладных расходов. Минусы в том, что заемщик деньги может не приумножить, потерять или просто не вернуть. Одним словом, - не выполнить взятые на себя обязательства или выполнить их в меньшем объеме, чем было договорено. Еще две проблемы – в относительно низкой доходности подобных операций и высоком уровне мошенничества, когда возврат денег заведомо не планируется.

 Спекулировать, на первый взгляд, тоже довольно просто; почти все это  хоть однажды пробовали, и многие удачно. Но для того, чтобы получать доход не разово, а системно, надо становиться профессионалом и заниматься этим постоянно. Поэтому, спекуляциями деньги не столько приумножаются, сколько зарабатываются. Плюсы в том, что на рынке существует огромное разнообразие товаров и услуг, которые всегда можно перепродать, используя факторы сезонности, места, расстояния, удобства, маркетинга, доставки, дополнительных услуг и проч. Минусы – в сложности и дороговизне организации торгового места, высоких накладных расходах, поборах многочисленных контролеров, жесткой конкуренции и других проблемах, которых до начала работы не рассмотреть и не понять.

Инвестированием занялись немногие. Эта деятельность не имеет у нас исторических корней, традиций, сложившихся правил и соответствующей инфраструктуры. Самое главное, - мало кто понимает, как это работает, а для новичков это «смерти подобно». Плюсы инвестирования заключаются в его потенциальных возможностях:

-  получения регулярного денежного потока;

-  перепродажи актива по более высокой цене;

-  относительно высокой доходности;

-  необязательного участия в управлении.

Минусы связаны с трудностями выбора и прогнозирования, более сложной, чем обычно, системой налогообложения и психологическими проблемами. Именно на психологии и ломается большинство инвесторов. Цикличность финансовых рынков очень сложно переносить тем, кто сильно привязан к деньгам, поэтому успеха на них добиваются или расчетливые хладнокровные игроки, или ленивые, но не жадные меланхолики.

В основном, инвестирование связывают с бизнесом. Вложить деньги в бизнес можно непосредственно, став одним из его соучредителей или опосредованно, купив его долю на фондовом рынке. Для пассивных инвесторов больше подходит второе. Отдельным бизнесом и особой инвестицией является покупка недвижимости с целью последующей сдачи ее в аренду. Именно ее я и называю почти единственно реальной ценностью, которую использую сам и рекомендую другим.

Конечно, корпоративные права и акции предприятий не менее реальны в плане существования, но материального подтверждения в виде имущества они могут и не иметь. А вот недвижимость можно и глазами посмотреть, и руками пощупать; для материалистов, которыми большинство из нас пока еще являются, это несомненное преимущество.

К тому же, недвижимость обладает внутренней ценностью, которая вне зависимости от своей стоимости в данный момент времени, обеспечивает нашу жизнь. Она называется крыша над головой. Почти наверняка, наряду с едой и одеждой, она войдет в первую пятерку потребностей любого человека. Только еда и одежда это расходные, сиюминутные материалы, а жилище это глыба, скала, крепость, это навсегда. Место для семьи и семейного очага, место для хранения имущества, место для отдыха и спокойного сна.

Проживем ли мы без золота? Легко. Золото не обладает для нас внутренней ценностью; украшения из другого металла могут выглядеть не хуже, а ни на что иное в нашей повседневной жизни оно не годится. Чем являются для нас акции завода или банка, страховые полисы или депозитные договора, пенсионные контракты или инвестиционные сертификаты? Их внешняя ценность надуманна и эфемерна. Бумага, которую можно обменять на другую бумагу? Бесконечно обмениваться этим добром, все равно, что слушать бульканье наливаемого в бокал вина, вдыхать запах шашлыка или повторять слово халва, - во рту слаще не становится.

В квартире же можно просто жить, укрываясь от шума, непогоды и  посторонних. А можно и непросто, сдавая ее хоть за деньги, хоть за реально необходимые товары и услуги. Сдавать можно по-разному: целиком, комнатами или углами (столами); на год, на месяц, посуточно или почасово; под жилье, офис, мастерскую или магазин. Подобной широты и гибкости мы не найдем у других инвестиционных инструментов.

На покупку недвижимости можно взять банковский кредит, которого нам не дадут на бизнес, акции или золото. При правильной организации аренды (выбора максимально доходного ее варианта), арендная плата может, если не перекрывать кредитные выплаты, то существенно их уменьшать. Эту инвестиционную стратегию, которая работает и в Украине, подробно описал в своих книгах Роберт Кийосаки.

Налоги за эту предпринимательскую деятельность платить придется, но они минимальны. Всего подлежит уплате около 400 гривен единого социального взноса (ЕСВ) и 5% от дохода. Это не так много, к тому же пенсионеры по возрасту от уплаты ЕСВ освобождены. Если же сдавать недвижимость, как физическое лицо, то налог составит обычные 15%.

В случае покупки арендной недвижимости, имеет значение не столько цена покупки, сколько ее соотношение с потенциальной арендной платой. Можно дорого купить, но и дорого сдать. Если не спешить, можно подобрать отличные варианты.

К недостаткам инвестирования в недвижимость обычно относят ее дороговизну (высокий порог вхождения) и невозможность быстрой продажи (низкую ликвидность). Первую проблему можно решить путем объединения капиталов нескольких инвесторов, а вторая это вовсе и не проблема. Зачем «резать курицу, которая несет золотые яйца»? Есть другие, ликвидные инвестиции, с помощью продажи которых и следует решать возникшие денежные проблемы. Вопрос лишь в правильном заблаговременном их планировании.

Для людей, имеющих свободные деньги, но неискушенных в инвестировании и не доверяющих никому, кроме себя, этот вариант можно признать лучшим. Правда, торопиться все равно не надо; желательно сначала побольше узнать о правильной покупке и эксплуатации недвижимости из книг. Именно из книг. Ну и практика ни в коем случае не помешает.

Руководитель «Центра Финансового Здоровья» Ждан Сергей.