СТРАХОВАЯ СТАТИСТИКА.

          «Статистика знает все», - вспомнил я крылатую фразу из фильма Эльдара Рязанова «Служебный роман», когда взял в руки увесистый «Альманах финансовых услуг» Украины за 2010 год.

         Страховая статистика нужна нам для того, чтобы понять свои (личные) страховые риски и определиться, что с ними делать. А то ведь, бытует мнение, что все те неприятности, которыми нас пугают страховые агенты, происходят где-то и с кем-то, а с нами ничего подобного никогда не случится.

НАСЕЛЕНИЕ.

       Численность населения на 1 января 2010 года составляла 45 962 900 человек. Из них, городских жителей было 31 524 800, а сельских, - 14 438 100. По сравнению с прошлым годом, нас стало меньше на 180 800 человек.

           Тем не менее, по численности населения, Украина занимает 5 место в Европе и 21 место в мире. На долю Украины приходится 7,2% населения Европы и 1% населения мира.

         За последние пять лет от несчастных случаев в Украине погибло 344 500 человек, большая часть из них, - не на военной службе и не на опасном производстве, а в быту. Кстати, потери, которые понесло при этом наше народное хозяйство, превысили 20 млрд. грн., что составляет более 4 % ВВП.

         Продолжительность жизни, почему-то сильно отличается по регионам; так в Киеве ожидаемая продолжительность жизни мужчин в 2009 году равнялась 68 годам, а в соседней Черниговской области – 62 годам. В 2010 году ожидаются 62,5 лет у мужчин и 74,2 года у женщин.

        Если кто-то думает, что он ведет здоровый образ жизни и средние показатели по стране на нем никак не сказываются, это не так, - сказываются. Например, на их основе рассчитываются тарифы страхования, вот почему одна и та же страховка с равным покрытием, стоит в западных странах намного дешевле, чем у нас. И кредиты нам дают максимум до 65 лет, хотя реально мы собираемся жить дольше.

        Несмотря на то, что качеством медицинской помощи недовольны 78% населения, к услугам страховых компаний обращаются не многие. В целом, страховая отрасль обеспечивает лишь 2% от бюджетного финансирования этой отрасли, а могла бы гораздо больше.

ТРАНСПОРТ.

      На конец 2009 года, в Украине было зарегистрировано 9,2 млн. единиц наземного транспорта, большую часть из которых (7,7 млн.) составили легковые автомобили. По сравнению с 2008 годом, рост составил 18,9%. Если бы мы так детей рожали, как автомобили покупаем! Причем, покупаем мы в подавляющем преимуществе, не новые, а подержанные авто (на 1,5 млн. старых, - всего лишь 162 290 новых). Понятно, что такое количество старья на дорогах, безопасность пассажиров и пешеходов не увеличивает и воздух тоже не озонирует.

      Судите сами: 50% автопарка составляют автомобили, выпущенные до 1989 года; еще 31% автомобилей имеют возраст от 5 до 18 лет, а не старше 5 лет, в Украине всего 19% автомобилей. Средний возраст этих чудес технической мысли равен целым 19 годам; не удивительно, что так велико количество дорожно-транспортных происшествий, не удивительно, что с каждым годом дорожает автострахование.

ЖИЛЬЕ.

        Официальная статистика говорит о том, что в Украине ежегодно возникает почти 50 000 пожаров, из которых 80% приходится на жилой фонд, из которых 55% возникает в жилых домах. Основные причины возникновения пожаров, это неосторожное обращение с огнем (52,4%), нарушение правил пожарной безопасности при эксплуатации электроустановок (22,8%) и печей (9,2%). За последние 5 лет, пожары принесли нам 3 млрд. грн. убытков. А ущерб от наводнений и паводков из года в год, стабильно превышает 1,5 млрд. грн. в год (в 2008 году был рекорд: 6 млрд. грн.).

       Снова кто-то думает, что его это не касается? И это – ошибка. Средства на ликвидацию, если не всех, то многих последствий стихийных бедствий, берутся из нашего общего с вами бюджета, которого из-за этого не хватает на строительство днепропетровского метро, нового моста через Днепр или Кайдакской объездной дороги.

         Да, жаль людей, у которых пропал урожай или сгорела квартира, но их пример ничему не учит остальных. Хотя, что я такое говорю, - учит, конечно, учит. Учит просить и требовать у государства компенсаций, у бизнесменов пожертвований, у соседей помощи, но - не страховать свои риски. Государству в большинстве случаев, тоже выгоднее отделаться подачками (половину из которых украдут чиновники), чем наладить систему государственного или негосударственного страхования имущества. Хотя в масштабах страны подобная страховка стоила бы буквально копейки.

        Почему, интересно, заемщики обязаны страховать предмет залога, арендаторы обязаны страховать объект аренды, а жители частных и многоквартирных домов разве меньше рискуют? А их соседи? В общем понятно, заемщик без страховки не получит займа, арендатор ничего не арендует, а обычного жителя и коммунальные услуги оплатить никто не может заставить, не то, чтобы застраховаться. Интересно у нас получилось в свое время: права на частную собственность раздали, а обязанности по ее содержанию оставили; причем, оставили неизвестно кому.

СТРАХОВАНИЕ.

        Знает ли кто-нибудь, какую долю в структуре расходов населения занимает страхование? Я тоже не знал и даже не догадывался, хотя для себя прикидывал и получалось около 10%. Но по себе судить не стоит, так же, как не стоит стремиться быть средним, как все. В среднем, на пике перед финансовым кризисом было 0,89%, а под конец 2009 года, когда реальные доходы населения уменьшились на 9,5%, а страховые платежи – на 24%, и того меньше: примерно 0,78%.

       Получается, что среднестатистический украинец тратит на все виды страхования около 15 гривен в месяц. Но я вам скажу, что эта цифра смотрится, не так уж плохо, такие платежи позволили бы, например, иметь страховку от несчастного случая со страховым покрытием тысяч в 60 гривен. К сожалению, - это то же самое, что и пресловутая «средняя температура по больнице»; на самом деле, большая часть населения вовсе не имеет никаких страховок.

       Вот смотрите: страхованием жизни охвачено 6% населения, страхованием от несчастного случая, - 7% населения, медицинским страхованием, - 2% населения, страхованием выезжающих за границу, - 8% туристов, страхованием имущества, - 1% владельцев частных домом.

       Причем, вряд ли эти проценты надо складывать; скорее всего, разные виды страховок имеют одни и те же люди. Сказать, что это самые богатые из нас, тоже нельзя; итоги опросов населения говорят следующее.

1.     Уровень своих доходов, как достаточный, оценили 56,4% семей (в 2008 году было 60,8%).

2.     Хватало на питание, но отказывали себе в другом еще 40,2% семей (в 2008 году было 35,1%).

3.     Не хватало даже на питание лишь 3,4% семей (в 2008 году – 4,1%).

         Значит, это были самые заботливые, или самые расчетливые, или самые предусмотрительные из нас. А может, - самые доверчивые; ведь доверие к финансовым рынкам вообще, и к страхованию в частности, по-прежнему невелико.

МЫ И ЕВРОПА.

Европа, в которую мы, по словам, как прежних, так и нынешних руководителей страны, так стремимся, имеет совсем другие показатели в использовании страховых услуг.

         Обычный наш подход в подобных случаях такой: а пусть они сначала обеспечат нам такие зарплаты, как в Европе и такой уровень исполнения законов, как в Европе, тогда и мы подумаем обо всем остальном.

         Лично я не берусь оценивать, что должно быть раньше: курица или яйцо, цены или зарплаты, качество услуг или своевременность их оплаты; но, судя по более знакомому мне страхованию, все должно делаться более или менее одновременно.

            Тарифы не снизятся, если не возрастет количество страховок; доверие к страховщикам не вырастет, если не увеличится прозрачность их работы; страховаться не станут больше, если не уменьшится число отказов в страховых выплатах, и так далее. Идти надо вместе, но первый шаг должны все-таки делать страховые комп    ании, в вопросах собственной честности, и государство, в вопросах контроля этой честности и страхового рынка в целом.

            А в следующий раз мы продолжим чтение статистики, которая поможет нам в  выборе из множества страховых компаний той, которой мы сможем доверять.

          Руководитель «Центра Финансового Здоровья» Ждан Сергей.

797-17-30, uainvestor.ucoz.ru