Эксперты говорят, что стабильный и устойчивый финансовый сектор должен опираться на грамотных потребителей. Украинские рынки от стабильности далеки так же, как украинцы от финансовой грамоты.
ОТВЕТЫ НА ТРЕТИЙ БЛОК ВОПРОСОВ.
1. Что обязаны делать банки в соответствии с украинским законодательством? Ответ. Перед заключением договора о предоставлении потребительского кредита банки обязаны указать совокупную стоимость кредита в кредитном договоре, которая должна учитывать процентную ставку, стоимость всех сопутствующих услуг и других финансовых обязательств потребителя, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита. Банки обязаны указать эту совокупную стоимость в процентном значении и в денежном выражении в валюте платежа. Шестой вопрос из первого блока вопросов, в котором шла речь об эффективной процентной ставке, и на который правильно ответили лишь 7% украинцев, уже показал нам важность этого вопроса. Дальнейшее же зависит от каждого из нас.
2. Позволяет ли украинское законодательство банку или другому кредитору начислять сложный процент на ваш кредит?
Ответ. Нет, это противозаконно. У банков есть немало других способов создания денежных ручейков от своих заемщиков. Зато у других кредитных учреждений я встречал условия, когда указанный в договоре кредитный процент начислялся не на остаток долга, а на его первоначальную сумму. Этот «фокус» просто в разы увеличивал эффективную процентную ставку. Но заемщик об этом не знал; ему просто называли размер ежемесячного платежа в гривнах, с которым он соглашался.
3. Позволяет ли украинское законодательство банку или другому депозитному учреждению начислять сложный процент на ваш депозит?
Ответ. Да, позволяет, и в конкурентной борьбе друг с другом, банки этим пользуются. Правда, из-за массовой финансовой неграмотности, делают они это не слишком активно. Судите сами: многие ли из нас смогут сказать, какой депозит выгоднее, 15% годовых с ежемесячной капитализаций или 15,5% годовых с ежеквартальной капитализацией. Ветераны вспомнят, что подобный подсчет в одном из номеров «Горожанина» мы делали еще года четыре назад, но с тех пор в нашей финансовой грамотности не многое изменилось.
4. Если бы ваш друг попросил вас выступить имущественным поручителем по его кредиту, и вы согласились, то какая бы ответственность у вас при этом возникла?
Ответ. Возникает материальная ответственность в случае неспособности вашего друга выплатить кредит. Кого из вас банк при этом будет «доставать» больше, еще вопрос. Вероятно, того, к кому легче дотянуться и у кого есть что отобрать.
5. В случае возникновения конфликта с финансовым учреждением относительно предоставленной им услуги, в какую организацию вы можете обратиться за помощью в защите своих прав потребителя? Можно выбрать несколько вариантов.
Ответ. Наиболее эффективный способ защитить свои права (но это займет много времени) – подать исковое заявление в любой районный суд. Лучше, пусть это будет суд того района, где проживаете вы, а не находится соответствующее финансовое учреждение; уверен, вы понимаете, почему. Государственную пошлину при этом платить не потребуется, но услуги наемного юриста обойдутся гораздо дороже. Это надо понимать с самого начала. Нет, не с начала возникновения конфликта, а с момента появления у вас идеи воспользоваться услугами именно этого финансового учреждения. Также можно (и нужно) написать жалобу соответствующему государственному регулятору. Для банков – это НБУ; для инвестиционных компаний – ГКЦБФР; для страховых компаний, кредитных союзов и прочих финансовых учреждений – Госкомфинуслуг. В принципе, защитят ли вас в полной мере, - большой вопрос, но на вашу жалобу (поданную в письменном виде с уведомлением о вручении), регуляторы отреагируют и нервы вашему обидчику попортят. Поэтому, иногда достаточно пригрозить ему вашей потенциальной жалобой; само знание клиентом названия регулятора и умение расшифровать его аббревиатуру, способно произвести ошеломляющее впечатление на вашего противника. Хуже другое: целый ряд легальных и полулегальных учреждений, называющих себя финансовыми (а еще – социальными) компаниями, агентами, посредниками, помощниками, консультантами и т. п., вообще не контролируются никаким государственным регулятором. Организаторы опроса о них даже не упоминали, а я упомяну, но коротко. Если у финансовой компании нет лицензии на оказание предлагаемой вам услуги от одного из трех вышеназванных государственных регуляторов, лучше с ней не связывайтесь. Но, если услуга уж очень привлекательна, если обеими руками за нее голосует ваша жадность, то соглашайтесь. Собственную жадность надо хотя бы разок хорошенько проучить, иначе она не уймется и рано или поздно все равно втянет вас в какую-нибудь авантюру.
6. Если гражданин имеет вклад в украинском банке и это банк становится банкротом, знаете ли вы какая максимальная сумма, гарантированно подлежит компенсации вкладчику?
Ответ. Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), вот уже третий год «гарантирует» возмещение потерь клиентам банков, которые являются участниками его программы, в размере 150 000 гривен на одного человека в одном банке, но не более 300 000 гривен в двух и более банках. Как видите, слово «гарантирует» я поставил в кавычки, и вы знаете почему, об этом мы уже не раз говорили.
7. Если гражданин вложил деньги в инвестиционный фонд или компанию по управлению активами (КУА), а стоимость инвестиций резко уменьшилась вследствие финансового кризиса, какая часть убытков покрывается государством?
Ответ. Гарантий на инвестиции в инвестиционные фонды или КУА не существует. Специального фонда, подобного банковскому ФГВФЛ, нет; мало того, профессиональные участники рынка выступают резко против его создания. Думаю, - это честно; гораздо честнее, чем поступили в свое время банки и государство, переложив финансовые проблемы отдельных банков на всех украинских налогоплательшиков.
8. Если гражданин имеет вклад в кредитном союзе и этот союз становится банкротом, знаете ли вы, какая максимальная часть вклада полностью гарантируется государством?
Ответ. Гарантий на вклады в кредитные союзы не существует. С оглядкой на финансовый кризис и отношение государства к банкам, это несправедливо. Но это реальность, о которой мы знали заранее, поэтому пенять можем только на себя.
9. Если гражданин имеет рисковую страховку (кроме ОСАГО) от страховой компании, которая становится банкротом, знаете ли вы, что будет с его страховкой?
Ответ. Такая страховка становится недействительной. Что касается страхования гражданской ответственности водителей перед третьими лицами (ОСАГО), то тут не все так печально. Есть объединение страховщиков, Моторно-транспортное страховое бюро Украины (МТСБУ), которое принимает ответственность банкротов на себя. Для этого при нем создан соответствующий страховой фонд.
ПОКАЗАТЕЛИ.
В целом, на 15 вопросов по финансовой осведомленности (второй и третий блок вопросов), украинцы ответили следующим образом.
Отлично (13-15 правильных ответов) – менее 1% (Восток – менее 0,5%). Хорошо (10-12 правильных ответов) – 2% (Восток – 1%). Удовлетворительно (7-9 правильных ответов) – 16% (Восток – 14%). Неудовлетворительно (4-6 правильных ответов) – 38% (Восток – 34%). Ничего не знаю (3-0 правильных ответов) – 44% (Восток – 51%).
А по конкретным вопросам, ответы распределились так, как указано в таблице. Не везде сумма ответов равняется 100%, потому что в некоторых вопросах было несколько частично правильных ответов, которые засчитывались как правильные.
Вопросы/ответы Правильно Неправильно Нет ответа 1. Ответственность банков 57% 43% 0% 2. Сложный процент по кредиту 11% 61% 28% 3. Сложный процент по депозиту 27% 43% 30% 4. Ответственность поручителя 44% 43% 13% 5. Конфликтные ситуации 20% 86% 22% 6. Гарантирование вкладов в банках 7% 49% 43% 7. Гарантирование инвестиций 31% 16% 54% 8. Гарантирование вкладов в КС 38% 13% 49% 9. Гарантирование страховки 34% 23% 43%
Что интересно, в целом, наиболее грамотными проявили себя студенты высших учебных заведений. В то же время, младшая возрастная группа (20-24 года) оказалась и самой безграмотной. Это говорит о существенном расслоении молодого поколения и подтверждает тенденцию к дальнейшей поляризации бедных и богатых людей. Судя по результатам опроса, в будущем, бедных станет больше, и они будут беднее; богатых станет меньше, и они будут богаче. Станет ли защитой от бедности высшее образование, если оно не будет дополнено специальным финансовым? Это вопрос не только Министру образования, но и каждому из нас.
Руководитель «Центра Финансового Здоровья» Ждан Сергей. 797-17-30, uainvestor.ucoz.ru