ТРЕТИЙ ПУТЬ.

Начинать воспитывать детей надо с момента рождения их родителей.

                                                                   Расхожая истина.

Итак, продолжаем поиск специфических детских активов. Депозиты и накопительное страхование мы прошли. Третий путь, который сложно назвать срединным, - это пенсионный счет в НПФ.

ДЕНЕЖНЫЕ ПРАВИЛА.

Правило №1. Активный доход тратьте на покупку активов.

Правило №2.  На покрытие текущих затрат, используйте только пассивный доход.

Правило №3. Пассивы покупайте только на ту часть пассивного дохода, которая превышает текущие расходы.  

Еще раз взглянув на денежные правила, которые мы пытаемся выполнить, а видеть их желательно постоянно, я понимаю, что рассматривать Негосударственный пенсионный фонд (НПФ), в виде детского актива никто не станет. Остаться без ежедневного пива (кофе) или сигарет (шоколада) ради того, чтобы через 30-40 лет иметь источник приличного дохода, - это выше среднеукраинских человеческих сил. «Через 10 лет кто-нибудь из нас обязательно умрет, или я, или ишак или эмир», - рассуждал Ходжа Насреддин, получивший от эмира приличный аванс за то, что научит ишака читать. Примерно так же мыслят большинство из нас. Обычно, в первую очередь хоронят НПФ, во вторую – Украину, а себе оставляют почетное третье место. Представляя себе силу инстинкта самосохранения, данных товарищей трудно в чем-либо упрекнуть. Тактически они совершенно правы: в условиях нестабильности, главной их задачей становится сегодняшнее выживание. Даже, если потом станет стыдно перед детьми и внуками, то «будет что вспомнить». А «стыд не дым, глаза не выест».

Но, если в этом деле опереться на стратегически более важный и подсознательно более сильный инстинкт продолжения рода, то есть надежда, что рано или поздно будут услышаны и другие аргументы. Тем более, что, внимательно приглядевшись к третьему пути, можно обнаружить в нем неожиданные плюсы.

ИНСТИНКТ.

Хотим ли мы, чтобы в материальном плане наши дети жили лучше нас, желаем ли им финансового достатка? Вероятно, да. А внуки? Ведь именно они, а вовсе не дети, являются истинными продолжателями рода. Когда же надо начинать думать об их финансовом будущем? Правильно, с момента рождения своих детей и их родителей. Мало того, не только думать, но действовать. Действовать в интересах внуков в то время, когда вокруг столько соблазнов и к тому же ребенок только родился, - это высшая стратегия, к которой нас и направляет инстинкт продолжения рода. Проблема в том, что инстинкт подсознательный, а доступ к его глубинам закрыт разумом, который весьма подвержен внешнему влиянию рекламы, стереотипов, чужих мнений. Поэтому в реальности мы вырождаемся физически и беднеем финансово, а каждое новое поколение, за небольшим исключением, живет хуже предыдущего. Чтобы переломить эту тенденцию, кому-то придется пожертвовать частью настоящего в пользу будущего. Тем более, что для нас эта часть не так уж велика (это мы сейчас подсчитаем).

60 ГРИВЕН.

60 гривен в месяц или 2 гривны в день, много это или мало? Думаю, это тот минимум, пожертвовать который, без особых сожалений, сможет любой из нас; на нем и остановимся. Открыть пенсионный счет в НПФ на ребенка можно с момента его рождения и получения в районной налоговой справки о присвоении индивидуального налогового номера (ИНН), но делать этого мы не будем. Не будем из-за низкой ликвидности пенсионных накоплений и еще потому, что задача в данном случае у нас другая. До исполнения нашему ребенку 50 лет, забрать он их сможет только в случае выезда на постоянное место жительства за границу и на лечение по медицинским показаниям, а нам уже в 22 года нужен пассивный доход. Пенсионный счет мы откроем на одного из наших родителей, - бабушку или дедушку родившегося ребенка, - которому через 22 года исполнится не менее 70 лет. Почему 70? Потому что в этом возрасте можно забрать все накопления разово и полностью, не уплатив при этом ни копейки налогов. Между прочим, этим же инструментом можно воспользоваться для обеспечения нормальной старости своих родителей, но об этом мы будем говорить позже.

Итак, 60 гривен в месяц при 12% годового дохода принесут нам через 22 года 75 000 гривен. Если получится воспользоваться налоговой льготой, сумма вырастет до 85 000 гривен. С 12 лет, участие в накоплении денег в НПФ начнет принимать и сам ребенок. Напомню, что 100 гривен в месяц его инвестиционных денег мы уже распределили (50 гривен – на депозиты и 50 гривен – на страховой полис). Но у нас еще остался запланированный рост его собственных заработков, а это 20% в год, начиная от 40 гривен в месяц. Кто забыл, перечитайте две последние статьи: в 12 лет ребенок должен зарабатывать 40 гривен в месяц, в 13 лет – 48 гривен в месяц, в 14 лет – 55 гривен в месяц и так далее. Режим повышения мы выбрали щадящий; на самом деле, рост доходов может быть намного круче. Но, тем не менее, даже этот рост, отправленный в НПФ, к 22 годам даст прибавку в 15 000 гривен. А в целом, мы выйдем на 100 000 гривен, что по нашим расчетам, эквивалентно 1 000 гривен в месяц пассивного дохода. Вместе с 250 гривен в месяц от депозитов и 350 гривен в месяц от страховки, это даст нашему ребенку 1 600 (из искомых 2 000) гривен пассивного дохода в месяц. Выглядит это уже неплохо, на эти деньги уже можно прожить, но и наши возможности еще не исчерпаны. У нас в запасе такой замечательный актив, как недвижимость. Но перейдем мы к нему позже, а пока уточним некоторые особенности работы с НПФ.

НЮАНСЫ НПФ.

Доходность вложений в НПФ можно повысить простым увеличением этих самых вложений. Если 60 гривен в месяц в течение 22 лет превратились в  75 000 гривен, то 120 гривен в месяц за тот же срок дадут сумму вдвое больше, то есть, 150 000 гривен. Если родители могут позволить себе такое увеличение пенсионных взносов, - пожалуйста, вот только учебы и опыта для их детей в этом случае не прибавится. Если помочь детям увеличить их активные доходы, которые в соответствии с первым денежным правилом, направляются на покупку активов (НПФ в том числе), то пользы будет больше. Но, учитывая, что наша цель – активы, а не активный доход, не стоит на этом концентрироваться уж очень сильно. В конечном итоге нам хотелось бы научить детей управлять активами, а не работать на других. В этом смысле стоит обратить внимание ребенка на нюансы применения налоговой льготы и тактику инвестирования в НПФ.

Налоговую льготу в полном объеме (15% от пенсионных взносов) получает тот участник НПФ (владелец пенсионного счета), который одновременно является и его вкладчиком (плательщиком). В нашем случае, это – работающие дедушка или бабушка. Если вкладчиком становится член семьи первой степени родства, то налоговая льгота уменьшается наполовину. Исходя из этого, может оказаться разумным иметь несколько пенсионных контрактов на разных членов семьи.

Стратегия инвестирования у разных НПФ разная, поэтому их доходность может колебаться в зависимости от состояния финансовых рынков. Имея несколько пенсионных контрактов, можно повысить эффективность управления ими. В период роста фондового рынка, пенсионные накопления можно перебрасывать, условно говоря, фондовикам (тем, кто активно работает с акциями), а в период его падения или стагнации, - возвращать назад банкирам (тем, кто больше ориентируется на банковские инструменты). Пока фондовый рынок стоит на месте или незначительно растет, можно накапливать ежемесячные взносы на депозитах, а периоды падения фондового рынка, - это время перевода денег с депозитов в НПФ. За семилетнюю историю НПФ, мы уже проходили и резкие взлеты и еще более резкие падения фондовых индексов; этот опыт пора использовать. Например, сейчас фондовый рынок снова пошел вниз, и наступило «золотое» время для увеличения пенсионных взносов в НПФ или перевода своих пенсионных накоплений к фондовикам. А весной была обратная ситуация. К сожалению, семилетней статистики не всем хватает для того, чтобы не только выявить и понять закономерности движения капиталов, но и успеть на них отреагировать. Мне – в том числе. Иначе в апреле-мае этого года я перевел бы свои деньги из фондового НПФ в банковский, а сейчас поступил бы наоборот. Собственно, поступить наоборот, еще не поздно; так что прощаюсь с вами и иду думать на эту тему. Думайте и вы, это полезно.

Кстати, возможность легкого перевода денег из одного НПФ в другой, скоро закончится; с введением второго (накопительного, обязательного) уровня пенсионной системы, делать это можно будет не чаше, чем один раз в два года.