В НОВЫЙ ГОД - С НОВЫМИ ПРИВЫЧКАМИ.

Если Новый год следует начинать с обзаведения чем-нибудь новым, то пусть это будут новые полезные привычки.

Хотим мы того или нет, признаем или отказываемся признавать, но финансовые привычки у каждого из нас есть. Наблюдая очереди в Сбербанке, которые образуются аккурат после 9-го числа каждого месяца и сходят на нет после 20-го, мы понимаем, что у пенсионеров есть привычка, получив пенсию, тут же оплачивать коммунальные услуги. Очереди у банкоматов возле супермаркетов сигнализируют о массовом отсутствии привычки рассчитываться на кассе пластиковой картой. Зато наличие долгов по кредитным картам внешне никак не проявляется, разве что глаза чуть боле тусклые да взгляд чуть более рассеянный. И веселья в голосе поменьше. Не до веселья, когда над головой Дамоклов меч.

 Кстати, все знают, откуда это выражение? Древнегреческое предание донес до нас Цицерон. Однажды во время очередного пиршества устроенного сиракузским диктатором Дионисием Старшим, местный журналист Дамокл спросил его, почему в то время, когда народ Сиракуз бедствует, его правитель лишь богатеет и наслаждается жизнью. Тогда Дионисий уступил ему свое место и со словами «Я вам не завидую», подвесил над его головой на конском волосе меч, как символ тех опасностей, которым подвергается правитель, несмотря на кажущуюся счастливую жизнь. Дамокл не стал испытывать судьбу и, устыдившись, ушел писать трагедию  «Богатые тоже плачут», по мотивам которой много лет спустя сняли одноименный телесериал, а в лучших домах греческих полисов с тех пор получили распространение выражения «Богатый – не значит счастливый», «За деньги счастье не купишь», «Мы бедные, но честные».

Одним словом, если в следующем году кому-то из нас потребуется новый мобильник или айпад, лучше на него накопить и купить в Интернет-магазине, чем рассчитаться кредиткой, повесив на свою шею долговое ярмо. Полезнее будет несколько месяцев помучиться со старым телефоном, чем с натертой шеей. К тому же, при соблюдении некоторых условий, процесс накопления можно превратить в приятное и увлекательное занятие. Об этом – ниже.

ЮНОСТИ ЧЕСТНОЕ ЗЕРЦАЛО.

Давайте подумаем, чем мы привыкли измерять пройденный путь? Жизненный путь. Какие его вехи мы обозначаем в своей автобиографии или резюме? Школа, ВУЗ, служба в армии, свадьба, рождение детей, занятие должности, создание бизнеса, участие в значимых проектах. А ведь есть  универсальный измеритель и индикатор любых успехов и достижений. Да, это заработанные деньги.

Сегодня уже мало кто называет их целью; чаще приходится слышать, что деньги – не цель, а средство ее достижения. Хотя, на самом деле, большинство из нас (осознанно или неосознанно) стремится именно к деньгам. Однако, мне ближе другое определение: деньги – это показатель движения в правильном направлении. Если мы, глубоко понимая свое предназначение, опираясь на нравственные устои, эффективно реализуя и развивая врожденные способности, делаем правильные вещи, у нас появляются деньги. В количестве, необходимом для счастья и достаточном для счастья.

Недостаток денег указывает на ошибки. Возможно, мы и добросовестно делаем свою работу, но эта работа не наша, это дело не наше. Даже если мы делаем вещи правильно, то это не есть правильные вещи. Для нас, во всяком случае. В этом случае, надо не сетовать на судьбу, а что-то менять. Иногда, - все равно что.

Большие деньги – это большое счастье, но одновременно и большое искушение, вслед за которым непременно следует испытание. Огонь, вода, медные трубы славы, - это может быть все, что угодно, в том числе любовь. Не пройденное испытание очень часто оборачивается страданием, поэтому иногда разумнее останавливаться на необходимом и достаточном. А как его определить? С помощью математической статистики.

Вести статистику за нас никто не станет, да и не сможет; эта работа должна выполняться лично.

На первый взгляд, все достаточно просто: в первом столбце фиксируем свой месячный заработок. Это – активный, то есть, заработанный доход. Во втором столбце записываем свой месячный расход. По желанию, разбиваем расходы по категориям: питание, жилье, быт, отдых, налоги. В третьем столбце – пассивный доход, полученный от активов, фиксировать объем которых можно и реже: раз в год, например. Активы создаются при помощи инвестиций, поэтому еще один столбец, четвертый – для инвестиций. Вот и все, «честное зерцало» юности, а также зрелости и старости готово.

УЧЕТ И КОНТРОЛЬ.

Первый столбец самый простой, но как раз его большинство из нас почему-то игнорируют. Построим простой график, отложив на горизонтальной оси время, а на вертикальной деньги. Соединив точки, получим линию своей жизни. Вероятно, это будет волнообразная кривая, демонстрирующая наши взлеты и падения, успехи и разочарования. Глядя на нее, можно легко восстановить в памяти весь жизненный путь.

Со вторым столбцом тоже нет проблем; правда, от скрупулезного фиксирования всех расходов веет скукой, но зато это дисциплинирует. Подсчитать стоимость активов сложнее, но и пользы от этого подсчета немало. Изучая графики, отражающие их движения, мы увидим, как волны финансовых рынков влияют на наш достаток, и научимся к ним приспосабливаться.

Четвертый столбец – это отражение нашей воли и последовательности. Принять решение об инвестировании 10-30% своих доходов легче, чем не отступить и воплотить его в жизнь, но без этого решения ничего не будет, - доходы будут превращаться в расходы, а активы при отсутствии инвестиций сами не появятся.

Честно говоря, привычки вести учет уже достаточно для того, чтобы объявить 2012 год годом великого перелома, но мы пойдем дальше.

Деньги из графы «инвестиции» (четвертый столбец) можно разделить на три части. Первая часть пойдет на депозит и станет формировать «подушку финансовой безопасности». Ее размер – расходы за 6 месяцев, - отложенная сумма должна обеспечить возможность привычной жизни в течение полугода при отсутствии доходов (первый столбец).

Вторая часть пойдет на другой депозит, где будут накапливаться средства для будущих более серьезных инвестиций в фондовый рынок.

Третья часть отправится на личный пенсионный счет в Негосударственном пенсионном фонде. Она должна обеспечить безбедную жизнь в пожилом возрасте и стать основой будущего семейного капитала.

О пользе страхования мы не перестаем помнить, но включаем его не сразу, а с момента появления детей. А выключаем, когда дети становятся самостоятельными.

Следующая полезная привычка – формировать четвертый столбец (инвестиции) сразу же после первого (доходы). Это называется «сначала заплати себе». Если после этого денег во втором столбце (расходы) не хватает, надо отрываться от теплого места и отправляться увеличивать доходы.

Расходы надо не сокращать, а регулировать. «Учитесь властвовать собою» (А. С. Пушкин). Для напоминания неплохо наклеить на кошелек простой вопрос «А оно мне надо»? и задавать его себе каждый раз, доставая возле кассы.

Еще одна полезная привычка – полный отказ от потребительских кредитов. Без всяких объяснений, обсуждений и оправданий, - на уровне инстинкта: нет и все. Ведь могли же мы отказаться от наркотиков, ни разу их не попробовав? С кредитами то же самое. Хотя для самых умных есть и объяснения, которые уже неоднократно излагались, мной в том числе. Впрочем, действительно умным, они как раз и не нужны.

ИТОГО.

А теперь повторим «новогоднее заклинание», то есть, полезные новогодние привычки, которые мы можем пообещать себе приобрести в 2012 году.

1. Делать правильные вещи.

2. Завести личный финансовый учет.

3. Начать инвестировать 10-30% от заработанного.

4. Сначала платить себе.

5. Исключить потребительские кредиты.

6. Регулировать расходы.

7. Искать дополнительные источники дохода.

Выполнение всего этого может показаться невозможным тем из нас, кто уже погряз в потребительских кредитах. Отличный совет по этому поводу содержится в тоненькой книжице Джорджа Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне». Совет простой: погашайте кредиты самыми медленными темпами, одновременно ведя финансовый учет, инвестируя, регулируя расходы и умножая доходы. Если думаете, что это невозможно, сначала прочтите книгу.

Руководитель «Центра Финансового Здоровья» Ждан Сергей.

797-17-30, www.uainvestor.ucoz.ru