Общее
количество страховых компаний на конец 2009 года составило 450 штук. Из них,
страхования жизни – 72; других видов страхования – 378. Вот это – выбор!
Помните,
как мы, утомленные плановым народным хозяйством Советского Союза с его вечными
дефицитами на элементарные товары, рвались в капитализм? Как округляли глаза,
слушая описания тамошних прилавков: 30 сортов мяса, 40 сортов колбасы, 50
сортов сыра, первая клубника – в 5 утра!? Как восхищались иными
капиталистическими достижениями:огромными круглосуточными супермаркетами с тысячами наименований
разнообразных товаров, рыночной экономикой, открытой конкуренцией, свободным
выбором, диктатом потребителей и услужливостью производителей!?
Тогда мы
еще не знали, что видим «свет потухших звезд», что никакой открытой конкуренции
и никакой заботы о потребителе на Западе уже нет, а их место занялиглобальная монополизация, засилье рекламы и
диктатура транснациональных компаний.
Кое-что из
капиталистических прелестей, за годы независимости мы успели испытать и на
собственном опыте. 40 сортов колбасы, – не вопрос; только из каких продуктов и
продуктов ли вообще, эта колбаса сделана? Как будем выбирать: по размеру своего
кошелька, советам рекламы, собственным ощущениям, а может сначала проверим
маятником или дадим попробовать кошке?
Примерно
такое же положение и со страховыми компаниями.
РАБОТА
СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ.
Первый
вопрос, - почему их так много? Медом здесь, что ли намазано? Именно: капитал
стремится туда, где выше прибыль, следовательно, в страховой области можно
неплохо заработать. Если страховщики зарабатывают много, о чем это может
говорить? Попробуйте угадать сами.
Страхование
придумано не вчера; да и вовсе оно не придумано, а рождено самой жизнью, в
которой издревле случается всякое, но не со всеми; а с кем и когда, -
неизвестно. Вот и сорганизовались сами собой обычаи всем миром оказывать помощь
попавшим в беду, а то и заранее создавать резервы для подобной помощи. «С миру
по нитке, - голому рубашка», - так коротко, словами народной мудрости, можно
сформулировать смысл страхования.И так,
много-много лет, страховые резервы формировали сельские общины, гильдии
мастеров, купеческие объединения, городские громады и целые государства.
Все
изменилось, когда мудрый народный обычай превратился в бизнес. Теперь,
сформированных резервов должно было хватать не только на помощь пострадавшим,
но и на содержание мгновенно возникшего бюрократического аппарата, во главе с
хозяином (хозяевами) страхового резерва («страха»), который позже стал именоваться
страховщиком или страховой компанией.
Если раньше каждый вносил свой вклад в
«страх» по достатку, по совести, по размерам семьи или дома, то теперь
страховщик начал устанавливать нормы (тарифы) страховых платежей, размер
которых зависел от статистики и масштабов несчастий, случавшихся в прошлом, а также
от аппетитов самого страховщика и применяемой им методики расчета.
Поскольку
статистика, - понятие растяжимое, а совесть страховщика, - тем более,
понадобился некий государственный контроль над всеми этими процессами. У
сильного государства и контроль сильный, а слабому и коррумпированному (типа
Украины) не так просто совладать с аппетитами денежных мешков-владельцев
Страховых компаний. Еще сложнее пресечь разнообразные мошеннические «схемы», направленные,
как против государства (в части сокрытия налогов), так и против рядовых
страхователей (в части завышения тарифов и отказов в страховых выплатах).
Можно
надеяться, что по мере (и при условии) укрепления государственности,
установятся справедливые правила игры и на страховом рынке, - хотя бы в той
мере, которую мы наблюдаем на Западе. А пока приходится рисковать дважды,
вернее, из двух рисков (остаться без страховой защиты или стать жертвой
недобросовестности страховой компании) выбирать меньший.
Остаться без страховой
защиты, - конечно, не метод, но два пути есть и тут. Первый, - положиться на
«авось» (Бога, провидение, судьбу, - кому что нравится); второй, - создать
(иметь) собственные страховые резервы на самые разные случаи жизни. Те, кто способен стоически пережить несчастье
со словами «Бог дал, Бог и взял», можно идти первым путем; а тем, кто лично
(или его предки) заранее позаботился о создании семейного капитала, - прямая
дорога № 2. С остальными продолжим изучать статистику и размышлять о выборе
страховой компании.
ПОКАЗАТЕЛИ.
Есть, такой
себе джентльменский набор показателей, который нам небезуспешно пытаются
навязать продавцы всяческих товаров и услуг. Поскольку ничего другого нет, мы
им и пользуемся. Некоторые из этих показателей хороши, а некоторые давно
устарели.
1.Сколько лет компании. Считается,
что, чем больше, тем лучше. На самом деле, дата регистрации почти ни о чем не
говорит. Некоторые компании создаются впрок, на продажу; они могут несколько
лет бездействовать, чтобы потом новый владелец с гордостью заявил о своем
многолетнем присутствии на рынке. Этот показатель родился среди мелких
лавочников, из поколения в поколение передававших свой бизнес по наследству. У
большого капитала все иначе; здесь обычными являются частые смены владельцев и
руководства, слияния, поглощения, дробления, реструктуризации и прочие
перемены, без которых, действительно, не обойтись. И вообще, если мы станем
обращать слишком сильное внимание на возраст, то что где будут брать клиентов
молодые и прогрессивные компании?
2.Размер компании, количество
филиалов, продуктов и клиентов имеет значение, разве что, для попадания на
верхние строчки рейтингов. Для обычного клиента это может обернуться
усложнением всех процедур, излишней бюрократизацией всех процессов и
невозможностью дойти до человека, принимающего решения. Особенно это может
иметь значение при появлении проблем. А чрезмерное количество клиентов может
говорить об использовании административного ресурса и коррупции: заплатили
директору и он заставил застраховаться всех сотрудников, заплатили банку и он
сам застраховал всех своих заемщиков.
3.Какой у компании офис? Считается,
что, чем роскошнее, тем лучше, а, как по мне, то лучше бы эти деньги было
потратить на зарплаты и обучение персонала, - больше было пользы для
покупателей и клиентов. В церквях, действительно, должна быть обстановка,
демонстрирующая величие того, кому они посвящены; короли и президенты, роскошью
своих дворцов должны доказывать мощь и богатство своей страны; богачи
(особенно, скороспелые) пытаются таким образом подчеркнуть свою принадлежность
к элите; финансовые и прочие бизнесовые конторы, всего лишь пускают пыль в
глаза своим партнерам и клиентам. Особенно хороши финансисты, работающие на
чужих деньгах; роскошь их офисов говорит, на мой взгляд, о трех вещах:расточительности, нечестных дохода и
неуважении к клиентам.
4.Качество обслуживания складывается
из профессионализма персонала и системности в работе. Персонал будет хорош,
если его правильно обучают, строго требуют и достойно оплачивают. Хороший
персонал способен сглаживать противоречия и нивелировать недостатки системы. В
последнее время, этим злоупотребляют. Устранить сбои в системе сложно, а иной
раз и невозможно, вот и пытаются за формой (внешним блеском обслуживающего персонала)
скрыть содержание (внутренние проблемы и недоработки).
5.Количество званий и наград. Не знаю,
чего сейчас здесь больше: личного тщеславия, расточительности, глупости или
обмана. За деньги, если они у компании лишние, сегодня можно получить все, что угодно.
Только ленивые не пользуются тем, чтобы создать какой-нибудь рейтинг, кубок или
медаль, а потом раздавать это добро всем желающим в обмен на деньги.
Мы не
станем отбрасывать все эти показатели, просто посмотрим на них сквозь пальцы.
При выборе страховой компании мы будем руководствоваться другими вещами. Но о
об этом – дальше.
Руководитель
«Центра Финансового Здоровья» Ждан Сергей