Зачем нам надо инвестировать?

Наверняка, когда-то я уже писал статью с таким названием, но «вечный вопрос» не худо и повторить. Тем более, что ответ на него будет уже не тот, что прежде.

Для начала разберемся, что такое инвестирование. На мой нынешний взгляд, это вложение денег в бизнес с целью получения части дохода, который этот бизнес приносит. Бизнес и предпринимательство в данном случае разделять не будем; и то, и другое – деятельность, направленная на получение систематической прибыли от производства или продажи товаров и оказания услуг.

Лучше всего вкладывать деньги в свой бизнес, - и доход выше, и контроль надежнее, но свой бизнес – не для всех, а инвестиции в чужой,  доступны каждому.

Вкладывать деньги в чужой бизнес можно, договорившись с бизнесменом напрямую, но чаще это происходит косвенно, через посредников. Самый распространенный посредник – это банк, принимающий деньги от вкладчиков на депозит и выдающий их бизнесменам в кредит, но есть и другие.

Есть еще бизнес по производству и торговле деньгами, в котором мы, как банковские вкладчики, невольно участвуем, но это темное дело пока оставим в стороне.

Спекуляцию тоже можно назвать бизнесом. Это – вариант торговли, смысл которой – купить дешевле, продать дороже. Некоторые спекуляции совершаются в течение секунд, другие длятся годами. Из-за этого их частенько путают с инвестициями.

Кроме того, существуют различные игры на деньги. Степень их честности всегда под вопросом, потому что проверить ее непросто, если не сказать невозможно. Нередко, организаторы подобных игр маскируют их под инвестирование, но есть много способов отличить одно от другого, которые мы обсудим как-нибудь позже.

Деньги – это средство обмена товарами, а обмен – это услуга, стоимость которой могла бы равняться цене выпуска и обращения средств обмена (учитывая количество денег в обороте, - копейки). Но мировые банкиры превратили деньги в особый товар, добились права печатать их бесконтрольно и без привязки к каким-либо ценностям и заставили весь мир стремиться к обладанию ими. До поры, мы вынуждены подчиняться этой тенденции и тоже делать деньги целью. Вариантов у нас немного.

1.     Взять у других людей.

2.     Заработать наемным трудом.

3.     Создать бизнес, который их заработает.

4.     Профинансировать чужой бизнес, который поделится своим доходом.

Первый пункт, по большому счету, объединяет в себе все остальные, поскольку с неба деньги почти никогда не падают, а приходят к нам от других людей.

Второй пункт хорошо знаком 95% населения, а третий пункт тем же 95% населения недоступен, поэтому мы сразу перейдем к пункту четвертому.

Задумаемся, на что расходуются все мировые деньги? Ответ не окажется сложным: все, что не тратится на потребление или не лежит под матрасом, уходит на финансирование чьего-то бизнеса, других расходов не бывает.

Что это означает для нас, потребителей? То, что нет в мире такого бизнеса и такого его продукта, в создании и производстве которых, не участвовали бы чужие деньги. Даже, если бизнесмену кажется, что он все делает сам и на свои средства, это не так. В цене аренды недвижимости сидит процент по кредиту на ее строительство или покупку, в коммунальных платежах – проценты по кредитам, полученных коммунальными предприятиями, в цене сырья или комплектующих – то же самое. Это аксиома: в цене каждого  товара  и каждой услуги есть часть платы за кредитные деньги. Бухгалтерия называет ее платой за капитал или капитальными затратами. Насколько она велика? Я встречал исследования, в которых приводилась цифра 30-50%. Кто не верит, можете проверять. В каждом конкретном случае, потребителю совершенно не важно, кому те кредитные деньги принадлежали, и кто получает за их работу проценты;  он просто платит и ни о чем таком не задумывается.

Задуматься, между тем, стоит. Если, как нам говорят, 90% всех мировых денег принадлежат 10% населения, то им же принадлежит и львиная доля тех процентов, которые эти деньги зарабатывают, кредитуя чьи-то бизнесы. Как это происходит технически, не так важно; для этого придумано множество специальных инструментов и процессов, призванных, среди прочего, завуалировать и скрыть от большинства пути движения денег. Но это происходит и, между прочим, означает, что покупая товары и услуги, мы все добровольно платим некую (и, как видите, немалую) дань владельцам денег, которой они нас обложили.

Если они – крупные владельцы денег, то мы – такие же их владельцы, только поменьше. Значит, какая-то доля той самой дани платится и нам? Верно, так и происходит. В том случае, когда свободные деньги у нас есть и они не лежат мертвым грузом в укромном месте, а прямо или опосредованно вложены в чей-то бизнес, то есть, инвестированы. Это поднимает нас в собственных глазах, одновременно, закрывая их пеленой, не позволяющей рассмотреть детали, в которых, по поговорке, и прячется дьявол.

Проблема – в соотношении размера дани, который зависит от уровня потребления и размера инвестиционного дохода, который связан с суммой инвестиций и характеристиками инвестиционных инструментов. При капитальных затратах в 50% от стоимости товаров и услуг, получим следующее.

Бедные люди, живущие на зарплату 900 гривен в месяц и имеющие 1000 гривен на депозите в банке под 12% годовых, имеют соотношение 45:1 (450 гривен в месяц отдают, а 10 гривен получают).

Богатые люди, живущие на 30 000 гривен в месяц и получающие доход от своих вложений в размере 50 000 гривен в месяц, имеют соотношение 45:150, то есть, в 150 раз лучше, и они уже больше получают, чем отдают.

Промежуточные варианты могут быть любые, но в большинстве из них, мы отдадим больше, а получим меньше. Если вообще получим. Ведь инвестированию мы предпочитаем потребление.

Те, кто всю зарплату, независимо от ее размера, тратят на потребление и ничего не инвестируют, просто отдают безымянным владельцам капитала половину заработанного, не получая взамен никакой компенсации. Такие люди находятся в фактическом рабстве, потому что не могут отказаться от своей работы, а для поддержания привычного уровня потребления, вынуждены работать все больше и больше.

Бедные люди находятся в таком же рабстве, поскольку их инвестиционный доход, для обеспечения даже скромных текущих потребностей, слишком мал.

Богатые люди могут оказаться в той же ловушке, если станут проедать свои активы быстрее, чем они воспроизводятся.

Как ни странно, в лучшем положении находятся пенсионеры, чью пенсию можно считать инвестиционным доходом. Даже, если она полностью уходит на потребление, соотношение дани к компенсациям будет 1:2, что сравнительно неплохо.

Какие же выводы мы можем сделать для себя? Нашей целью должен быть не рост доходов вообще, а рост отношения пассивных (инвестиционных) доходов к расходам. Добиться этого роста возможно двумя путями.

1.     Уменьшение расходов, которого можно достичь не столько экономией, сколько сдерживанием потребления. В чем между ними разница? Экономия – это отказ от необходимого, а сдерживание потребления – это отказ от излишнего. Да, нужна житейская мудрость, чтобы отличить одно от другого, но разве она так уж недостижима?

2.     Увеличение инвестиционных доходов. Как минимум, для этого надо откладывать и инвестировать часть своего заработка. О подробностях этого процесса я уже не раз рассказывал. Не поленюсь рассказать и еще.

Оба пути надо совмещать, по отдельности они совершенно неэффективны. Сдерживание потребления не может быть абсолютным; нельзя бесконечно сокращать то, что не прирастает. Рост инвестиционных доходов идет по экспоненте, и на начальных этапах он крайне незначителен. Если на этих этапах не применить народное правило «По одежке протягивай ножки», все умрет, даже не родившись. Это я – по поводу красивой жизни в кредит.

Если ни того, ни другого не делать, шансы приблизиться к богатым уменьшатся, а пропасть между богатыми и бедными увеличится.

Если мы начнем инвестировать, это еще ничего не гарантирует; начав, мы столкнемся с массой пока еще не видимых нам проблем. Но они есть у любого пути.

Руководитель «Центра Финансового Здоровья» Ждан Сергей.     056-797-17-30, www.uainvestor.ucoz.ru