ЗАСТРАХУЙ.

Застрахуй свою жизнь и спи спокойно, - говорят страховщики, - а если нет для этого денег, то займи.

Мысль вообще-то верная: при отсутствии семейного капитала, спасти от потери трудоспособности или смерти кормильца способен только страховой полис. Вот только при чем тут накопление?

ДВА В ОДНОМ.

Накопление при том, что в Украине распространено не просто страхование  на случай смерти или инвалидности, а именно накопительное страхование жизни, - это когда в одном финансовом продукте объединены два совершенно разных финансовых инструмента, один из которых обеспечивает финансовую защиту, а другой – сохранение денег.

Memento mori (помни о смерти), - таким приветствием обменивались при встрече, монахи ордена траппистов, напоминая тем самым друг другу о скоротечности жизни.

Не берусь судить хорошо это или плохо, но в отличие от траппистов, у украинцев нет привычки думать о смерти и готовиться к  болезни  или увечью. Раз нет привычки, то нет и потребности, а раз нет потребности, то нет и спроса на подобные услуги страховых компаний. А без спроса им нехорошо.

И в этом месте надо признать, что современный бизнес существенно отличается от классики, существовавшей на заре капитализма; ему уже мало просто следовать за общественной потребностью, он хочет ее создавать и формировать под себя. А если это не получается, то слабая потребность искусственно привязывается к более сильной. Откуда взялся, например, настойчиво вбиваемый в наши головы лозунг «Футбол без пива не футбол»? Оттуда же – идея о том, что страховка без накопления не страховка. Хотя на самом деле это не так.

Отсюда – первое предостережение: к сборным продуктам (если только это не солянка сборная мясная) лучше относиться отрицательно, чем верить в их сложение достоинств и вычитание недостатков. Реально это перестраховка, но иногда при недостатке опыта лучше упустить хорошую возможность, чем нарваться на неприятность.

Кому-то может показаться, что я противоречу своим прежним призывам рисковать и проверять все на себе. Вовсе нет. Многие финансовые инструменты действительно можно чуть-чуть попробовать, а через некоторое время продолжить или отказаться. К накопительному страхованию жизни это не относится; тут страхователь, как и сапер, ошибается один раз. Так что правило «семь раз отмерь, один раз отрежь» как нельзя лучше применимо именно к страхованию жизни.

ИСТОРИЯ И ЕЕ УРОКИ.

В свое время этим правилом пренебрег автор очередного возмущенного послания к братьям и сестрам, встреченного мной на одном из финансовых ресурсов в Интернете. Его исповедь достоверно описывает особенности восприятия страхователями продавцов накопительного страхования жизни и их товара до и после покупки. Весь текст слишком велик, поэтому я приведу из него лишь некоторые выдержки.

Очень красиво мне рассказывали об услугах накопительного страхования детей. И проценты большие, и своим инвестиционным доходом компания щедро делится с клиентами, и еще куча всяких удобств и приятностей.

Пока я справно и в полном объеме вносил страховые суммы(400 долларов в год), все шло прекрасно: компания напоминала мне письмами о сроках оплаты очередного взноса, а руководство регулярно присылало поздравительные открытки к праздникам. Была полная иллюзия моего пионерского детства: здесь все для тебя!

 Но жизнь идет, старшая дочь оканчивает школу и собирается в вуз. Понимая, что чудес не бывает и, скорее всего бюджет нам не светит, мы начали думать, как платить за контрактное обучение. Таким образом, и пришли к выводу о том, что надо досрочно расторгать договор страхования, возвращать накопленные за два с половиной года деньги и учить ребенка.

Как видим, налицо увлечение процентами, а о защите ни слова. Страховка была куплена с инвестиционной целью, но альтернативные варианты при этом не рассматривались. Очевидно, товарищ поддался напору страхового агента, у которого этих вариантов просто не было. Что совершенно не удивительно, если сравнить комиссионные от продажи страховок с аналогичным вознаграждением от продвижения других финансовых продуктов.

Как все оказывается просто. Задача решается в три хода. Сначала надо создать некий товар, ценность которого не поддается точному измерению или же овладеть монополией на это измерение. В нашем случае это и есть: так называемые актуарные расчеты скрыты от посторонних глаз в недрах страховых компаний и никакие государственные регуляторы, а тем более клиенты, эти расчеты не контролируют. Затем надо искусственно, но искусно завысить его стоимость на приличную величину, а на третьем ходу - отдать эту разницу команде беспринципных, но талантливых продавцов, способных продать что угодно и кому угодно. Способы продажи, перефразируя Остапа Бендера - сравнительно честные: врать не требуется; достаточно не говорить (а потому лучше не знать) всю правду. Для этого соответствующим образом организована учеба продавцов.

Очевидно и следующее: наш страхователь не был знаком или грубо пренебрег понятиями «цель инвестирования» и «горизонт инвестирования». Если бы целью было обеспечение образования дочери, то подобную программу следовало бы начинать лет на десять раньше. Если бы целью было получение инвестиционного дохода, то инструменты для этого надо было бы подбирать более тщательно. Если бы целью было защитить семью от потери кормильца, то ежегодные страховые платежи должны были бы чем-то гарантироваться и подстраховываться. Например, банковским депозитом, но не зарплатой, выраженной к тому же вовсе не в долларах.

При отсутствии страховочного депозита и свободных денег вообще, страховые агенты действительно советуют занимать сумму первого страхового взноса. В этом есть смысл для тех из нас, кого долги и прочие обязательства подстегивают к поиску новых доходов. Но таких меньшинство, остальных подобный «Дамоклов меч» только напрягает и сковывает.

Видимо истинной целью было удовлетворение разбуженной страховым агентом жадности, желание получить легко и много; другого мотива в письме не просматривается.

Теперь о горизонте. Это тот срок, на который инвестор дает себе слово забыть о вложенных деньгах и исключить болезненное реагирование на изменение текущей ситуации. Для этого надо вкладывать малую (10-20%) часть своих средств и хоть как-то планировать свои будущие доходы и расходы.

Уверены ли вы в своем финансовом будущем в краткосрочном, среднесрочном и долгосрочном периодах? – задавал я как-то вопрос в анкете одного из семинаров. Тогда меня удивило то, что многие ответившие были более уверены в том, что будет через 15 лет, чем в том, что сложится  через 3 года. Теперь я понимаю, что это была не уверенность, а надежда; на большой срок мечтать легко, а взгляд на близкое будущее все-таки более трезвый. Но вернемся к письму.

Тут все и началось.

А далее следуют несколько страниц с описанием мытарств, от которых иногда хочется смеяться, а чаще – плакать, и окончательный итог.

Мой «личный счет» не очень утешительный:

Сумма, которую я выплатил – 54,2% равняется тому, что я получил, т.е. 45,8% от того, с чем расстался.

Наши потери – это наши приобретения. Исходя из этого, я вылил свои эмоции на бумаге, и продолжаю жить и учиться на собственных ошибках. Написал это не для того, чтоб получить какие-то материальные выгоды – деньги отдал и пусть разбогатеет страховая компания. Я же буду дальше зарабатывать, решать свои проблемы и проблемы своих детей не с помощью каких-то сказочных вариантов, а собственными силами, как это всегда делали многие поколения моих предков. Написал я это для тех исключительных людей, которые умеют учиться на чужих ошибках.

Вот вроде бы человек получил уроки и принял меры на будущее. Но какие это уроки, и какие меры? Обида и претензии к страховой компании, но не к собственной легкомысленности. Ни слова об учебе, овладении финансовой грамотностью, о финансовом образовании дочери. Возврат к тому, что делали предки и отказ от всего нового и неизвестного. Скорее всего, теперь подобный страх овладеет и его детьми. По-моему, это не лучшие выводы из пройденного материала.

Страховые компании такие, какие они есть и какими мы позволяем им быть. Не случайно у себя на Западе они работают совсем по-другому. Просто там есть знания, и есть контроль. О знаниях мы продолжим, а контроль без знаний и невозможен.

Руководитель «Центра Финансового Здоровья» Ждан Сергей.

797-17-30, www.uainvestor.ucoz.ru